“汉能系”破产清盘牵涉其中的锦州银行也在苦苦挣扎

“汉能系”破产清盘牵涉其中的锦州银行也在苦苦挣扎

《拾盐士》|出品

近日，淄博烧烤成为一大“顶流”火遍全网。“无场景，不金融”，一向擅于挖掘营销热点的银行行业自然不会错过这波热度。

《拾盐士》关注到，已有多家银行加入“烧烤”营销盛宴，并推出多款“烧烤贷”产品。除了张店农商银行、齐商银行等山东省内的银行抢先一步，大本营位于东北“烧烤之都”的锦州银行也推出了***优惠活动，并打出“刷锦行烧烤卡抢免单大奖，享舌尖上的美味”的口号，为自家吸引了一波流量。

不过，锦州银行最近可不仅凭借烧烤出圈，还与前不久宣告破产的光伏巨头“汉能系”以及汉能前董事长李河君有着千丝万缕的关系。

2019年，作为资金崩盘的汉能集团的主要来往银行，锦州银行的上市**也受到波及。同年，锦州银行的业绩迅速恶化、净利润由盈转亏、资本充足水平跌破监管下限，随后被迫走上了改革重组之路，并经历了国资入股、高层“大换血”、同时增资扩股等一系列变革。

2022年底，曾经的中国首富李河君被警方带走调查，业内猜测此事可能与锦州银行有关。时隔几年，随着汉能系走向破产，锦州银行和汉能集团的往事又被翻了出来，再度被推上风口浪尖。

“汉能系”商业版图崩塌

锦州银行牵涉其中

公开资料显示，汉能集团曾经是全球最大的民营水力发电企业和全球最大的薄膜太阳能企业，其董事长李河君也曾以1600亿元人民币的身家，而成为中国首富。

可市场变幻莫测。2015年5月20日，汉能薄膜发电股价突然出现“跳崖式”急跌，在股价相比前一交易日大跌47%后停牌。当时李河君持有汉能薄膜发电80.89%的股份，身家瞬间蒸发1167亿港元。

2015年5月28日，香港证监会发表声明称，已就汉能薄膜发电的事务进行调查。2015年7月15日，汉能薄膜发电遭香港证监会勒令停牌。这也成为当年资本市场的大**。

对于汉能集团“暴雷”的原因，IPG中国首席经济学家柏文喜曾分析称，可能因为其业务扩张过于迅猛、战略规划和技术路线选择失误、财务造***与经营违规，以及未能守住现金流安全与稳健这一企业经营的核心。

去年年末，李河君被锦州市公安局带走协助调查，根据媒体报道，此事可能与锦州银行借贷事项有关，目前李河君仍处于“失联”状态。

据悉，锦州银行是李河君资本局中的重要一环。据新媒体“行长要览”报道，经中间人牵线后，汉能曾以股权质押等方式在锦州银行获得贷款。

在李河君被带走后，锦州银行也曾被监管部门要求提交与汉能的信贷关系等资料，甚至导致其上市进程遭到波及，最终上市时间比其原定**晚了半年。

锦州银行表示，对汉能的投资主要有三项业务：第一，与汉能挂钩的受益权转让**，信贷风险近37亿元；第二，锦州银行发行的非保本型理财产品，对接汉能的债权**，信贷风险12亿元；第三，锦州银行发行的保本型理财产品，对接汉能的债权**，信贷风险为零。截至2015年6月末，锦州银行对汉能的投资余额为94.61亿元，附有信贷风险敞口净额为27.7亿元。

一位金融圈人士曾在接受媒体***访时表示，锦州银行是唯一肯接受李河君股权质押融资的银行。地处辽宁的锦州银行，李河君不可能与其有更多合作方向，除了股权质押。当然其中有没有灰色链条，不得而知。

而锦州银行也曾经坦承，若汉能集团长期不偿还受益转让**的垫款，银行则需要注销相关资产或增加相关拨备，则对银行的业绩、财务状况和经营造成重大不利影响。

果然，锦州银行的业绩从此开始每况愈下。2018年年报显示，锦州银行净利润由盈转亏，净亏损达45.38亿元，同时不良资产迅速上升，不良贷款率达4.99%。

2019年，锦州银行与包商银行、恒丰银行被定义为高风险金融机构，2020年开始，锦州银行的倒查追责并未停止脚步，包括多名原内部高管被查，对原股东追债和不良贷款客户的债权追讨等。

各方压力之下，锦州银行不得不开启改革重组的道路。

2019年，人民银行与银保监会针对锦州银行制定了“两步走”的风险处置和改革重组方案。在2019年、2020年两年时间内，锦州银行先后引入成方汇达、辽宁金控、工银投资、信达投资、长城资产5家机构投资入股，锦州银行的资金压力有所缓解。

截至2022年上半年，锦州银行第一大股东为北京成方汇达企业管理有限公司，持股比例37.69%；辽宁金融控股集团有限公司为该行第二大股东，持股比例为6.65%；工银金融资产投资有限公司、信达投资有限公司、中国长城资产管理股份有限公司分别为该行第三、四、五大股东，分别持股6.02%、3.61%、2.86%。上述五大股东的股东性质均为国有。

深陷不良资产漩涡

重组后不良贷款率再抬升

除了主要股东大“洗牌”，锦州银行还引入了新的管理团队。

锦州银行现任董事长魏学坤，此前担任工商银行总行信贷与投资管理部总经理。2019年12月起获委任为锦州银行董事长。

锦州银行现任行长郭文峰，自1993年进入工商银行后便一直在其中任职，2016年12月至2019年8月担任工商银行辽宁分行党委委员、副行长，2019年8月起任锦州银行行长，2019年12月获委任为副董事长。

俗话说“新官上任三把火”，自2019年改革重组后，锦州银行的净利润有所好转。由2019年末的-9.59亿元，提升至2021年的12.73亿元。

其次，不良贷款余额也由2019年的376.85亿元降至2021年的102.88亿元，不良贷款率从7.7%降至2020年末的2.07%。

另外，锦州银行的贷款业务规模也呈现较快增长趋势。2019年至2021年间，锦州银行的贷款金额分别为4526.96亿、4954.64亿、5863.23亿，相较同期分别增长9.45%、18.34%。

但好景不长，去年上半年，锦州银行不仅总资产和总负债均减少，而且营收净利双降，发展压力仍然不小。

今年年初，锦州银行宣布将再次进行重大财务重组，并于今年1月20日在港交所停牌。3月31日，本该发布2022年业绩报告的锦州银行宣布由于重大财务重组相关交易尚待确定，所以延迟发布2022年度报告，股票继续停牌。

据锦州银行2022年中报显示，期内经营收入为55.60亿元，同比下滑10.2%；归母净利润2.66亿元，同比下滑38%。

报告期内，锦州银行资产总额为8265.52亿元，较上年末减少2.7%；负债总额为7555.62亿元，较上年末减少3%；存款余额为4846.32亿元，较上年末增加1.8%。

值得注意的是，锦州银行不良贷款率不降反升，其不良贷款余额为162.26亿元，较上年末增加3.41亿元；不良贷款率为2.87%，上升0.12%。

而且由于不良贷款规模持续增长，锦州银行也不得不加大贷款拨备计提力度，而就导致其利润端进一步承压。截至2022年6月末，锦州银行减值前经营利润为40.97亿元，资产减值损失38.42亿元。

对此，锦州银行解释称，受所处区域经济不确定性及疫情反复影响，部分行业和企业生产经营尚未完全恢复，还本付息能力下降，使不良贷款规模微增。

联合资信出具的最新评级报告称，考虑到锦州银行关注类贷款占比较高，未来锦州银行信贷资产质量存在较大下行压力，贷款拨备将面临一定的计提压力。

另据业内人士分析，除了受汉能集团牵连，锦州银行自身的经营过程中也存在规模无序扩张、股权结构分散、资产结构失衡等问题，最终才走上了资本重组之路。

此前，锦州银行股权结构分散，且过分偏向民企。而由于资产快速扩张导致资本金承压，前董事长张伟不断引入新股东，也加剧了股权结构分散的问题。这一状况在引入多家国有资本改革重组后有所好转。

近日，锦州银行发布公告称，中国境内主要股东拟对锦州银行实施一揽子财务重组交易。虽然锦州银行对于此次重大财务重组的原因并未作出说明，但不难想到，近年来先后遭受上市受阻、业绩巨额亏损、来自汉能集团的“阴霾“至今仍未散去的锦州银行目前仍然在挣扎中生存。

而此次实施重大财务重组，或许意味着锦州银行再次迎来新的转折点。

中国前首富“失联”！靠借5万元起家，身家曾达到1600亿元

李河君，这位中国前首富的名字再次出现在公众视野。
近日，有媒体报道称“汉能系”创始人李河君被锦州市公安局带走并协助调查，且可能与锦州银行借贷事项有关。1月11日，《每日经济新闻》记者向锦州市公安局、锦州银行方面求证，公安局方面未能取得联络，锦州银行方面称将通过邮件做出正式回复。
李河君被警方带走一事尚难以从官方权威信源获得确认，但记者了解到李河君现与石农集团及汉瓦技术有限公司关系密切，
来自汉瓦公司的一位销售人员表示，其领导在2022年12月下旬确认李河君已被有关部门带走。
据石农集团**介绍，该公司聚焦于薄膜太阳能技术与应用，主要产品包括汉瓦、汉墙等，无论是公司主业还是产品名称均与从港股退市的汉能薄膜高度重合。不过，就在李河君被带走同时，石农集团及汉瓦公司的经营也爆发危机：大量员工工资被拖欠，客户付完全款却无法发货
“让万物发电”的央视黄金时段广告词，
“2020年汉能将打造两个世界500***企业”的豪言壮语，曾号称全球最大太阳能光伏企业的汉能，如今却是负债累累，诉讼堆积，频上失信与被执行名单。
“汉能系”换上新马甲
重组未能重生
2021年夏，汉能集团位于北京奥森公园的总部搬迁拆除，成为这家昔日巨头落幕的注脚。此后，李河君与“汉能系”似乎逐渐淡出了人们的视野。这两年多来，汉能集团怎么样了？李河君在做什么？
近日的一则传闻展露出这位中国前首富最新动态的一角。据多家媒体报道，李河君于2022年12月被辽宁锦州警方带走协助调查，但具体原因尚不清晰。
有媒体表示这或与锦州银行借贷存在关系，但目前尚未得到锦州银行方面的证实。
与此同时，李河君被带走的消息开始在汉瓦技术有限公司内传播。尽管从工商信息来看，汉瓦公司与李河君并没有什么交集，但二者之间实际存在着密切联系，李河君的“失联”也在汉瓦公司内引发连锁反应。
根据汉瓦公司一位高级销售专家提供的内邮文件，汉瓦公司隶属于石农控股集团有限公司。通过天眼查进行股权穿透，石农集团最终可追溯至邝文斌与李武卿两位自然人。但前述高级销售专家透露，“石农集团就是原来的汉能，背后应该还是李老板。”
2022年11月1日，李河君出席**会议受访者供图
该高级销售专家表示，公司销售的薄膜电池产品都是原来汉能旗下的产品系列，此外，李河君还会主持公司的**会议并发言。另一位来自汉瓦公司的销售人士也表示，在去年12月的**培训上看到过李河君。
据石农集团**介绍，公司研发的薄膜太阳能产品主要包括汉瓦、汉墙等，与此前“汉能系”上市公司汉能薄膜的产品类型及名称高度重合。据汉能薄膜2018年年报，公司主要从事薄膜太阳能行业，旗下产品汉瓦、汉墙、汉包、汉纸、汉伞均在当年实现批量上市。此外，石农集团“专注”的铜铟镓硒薄膜太阳能技术、高效砷化镓薄膜太阳能技术也是汉能薄膜的主推技术。
如此看来，李河君意在通过石农集团重起炉灶，但“这把火”可能还没有“烧起来”。就在李河君“失联”同时，多位石农集团及汉瓦技术的员工被告知社保停缴、工资停发。在记者加入的石农集团及汉瓦公司员工维权群内已有近百人。
有员工表示，今年1月，公司以客观原因无法继续履行劳动合同为由***制解除双方劳动合同，其近2个月工资以及开展业务活动垫付的费用，公司均以没钱为由拒绝支付。还有员工表示，多位客户支付了定金，但公司目前已经无法发货。
黄女士告诉记者，她在去年12月初签订合同购买了一套汉瓦屋面系统设备，并支付了项目全款4.8万元左右，对方承诺今年1月3号之前到货，1月9号之前安装，但至今公司尚未发货。
员工收到解除劳动合同通知书受访者供图
从昔日首富到欠薪危机
靠薄膜电池能否扳回一城？
“中国首富”这一称号曾交替无数次，但李河君的故事颇为不同。
他曾凭借1600亿元的身家将马云和王健林甩在身后，一时风头无两，却又在三个月后，在短短20分钟内“跌落神坛”。回顾李河君的发家史，他与汉能集团的退败其实并不意外。
李河君老家是广东河源，1984年，17岁的李河君从当地的河源中学考入北京交通大学机械工程系。据与他相熟的人透露，家境普通的李河君上了大学便开始自食其力，靠做多份兼职补贴自己的生活。靠着什么赚钱就干什么，大学还没毕业就是校园里小有名气的“款爷”。
他后来研究生退学开始创业。1989年，李河君向自己大学老师借款5万元创立汉能集团。短短5年，李河君用5万元的创业资金赚到了"第一桶金"——8000万元。他在接受媒体***访时称，到1994年，自己和团队靠“铁路运输和开矿”赚到了8000万元，这是他后来“宏大”汉能帝国梦的起步资金。
李河君真正发家于水电站业务。上世纪90年代，国内正处于民营水电站发展的高峰期。李河君最初在家乡河源投资了一座小型水电站，在尝到“甜头”后不断扩大其水电版图。其中，李河君手下最知名的水电站是总装机量达到300万千瓦的金安桥水电站，该项目历经近十年，前后投入200多亿，为当时全球最大的民营水电站。金安桥水电站建成后成为汉能的“现金奶牛”，也是他反复抵押获取信贷及其他资金的“底层资产”。
李河君曾直言，水电站就是印钞机。
金安桥水电站带来的巨大现金流造就了李河君继续向外扩张的底气，这次他把“宝”押在了光伏电池这条赛道上。
彼时，光伏电池产业主要分为薄膜和晶硅两条路线。随着原材料成本的大幅下降，转化率更高、更稳定的晶硅电池一举占据了全球光伏电池的大部分份额，薄膜电池则因技术和成本问题不被业内看好，市场份额逐渐萎缩。然而，李河君选择了后者。
李河君坚定认为，薄膜电池比晶硅电池的应用前景更为广阔，但他的坚持并未获得理想的回报。尽管公司技术位居领先地位，但薄膜电池的销量并不算好。汉能薄膜多年来依靠“自产自销”的关联交易维持业绩和股价，
直至2015年5月，一场做空陡然而至，汉能薄膜的股价在短短25分钟之内直接“腰斩”，李河君也因此从“首富”宝座上跌落。
此后，“汉能系”接连遭遇资金危机、港股退市、欠薪风波、总部拆除等一系列负面**，直到最近李河君被传被警方带走，属于汉能的故事看似已经落幕。
从石农集团这个新“马甲”来看，李河君一直没有放弃其薄膜电池业务。据石农集团一位销售员工介绍，公司自2022年11月份开始在各大招聘网站大肆招人，号称招销冠级别的销售，薪资很高，主打中高端别墅市场。“入职时培训会议上，李河君意气风发地跟我们销售表示，现在全国都在裁员，石农反道而行大肆招人，雄心壮志要做一场大事业。”
但几月过去，历史重演。前述高级销售专家表示，公司产品的销售表现一般。同时，员工工资被拖欠、面临裁员。
另据科创板日报，2012年，李河君与协鑫集团董事长朱共山、通威集团董事长刘汉元一同参加央视《对话》栏目，
李河君看上去春风得意，在节目播出的全程始终翘着二郎腿，与朱共山、刘汉元双腿并坐的姿势形成鲜明的对比。2015年5月20日，这天正好是汉能的股东大会。李河君雄心勃勃地向股东宣称：“汉能未来三年将比肩腾讯和阿里，5年市值达万亿美元，超越谷歌和苹果！”
2012年李河君与协鑫集团董事长朱共山、通威集团董事长刘汉元一同参加央视节目
如今，七年过去了，协鑫与通威真正成长为了世界级的光伏巨头。李河君却在全球光伏产业的时代大潮中成为“裸泳者”。
记者|杨煜尹倩芸
编辑|程鹏陈俊杰盖源源

债务违约潮来袭，银行会是下一个破产的行业吗？

首先，银行是中国金融业的核心，金融对于整个经济来说具有枢纽作用。所以从**层面上来讲，绝对不可能允许银行大规模的破产。这种情况几乎不可能出现。

其次，中国的银行，主要以存贷款利差为盈利来源，并不直接投资债券。当然这里边涉及到为客户提供理财服务的时候买入相关债券，并且在事实上承担托底职能的情况。不过由于**规定，现在不得推行托底式的理财，因此除非在购买协议上，有明确的托底条文，否则银行工作人员的口头承诺，是不能成为客户索赔的依据的。但此类合同的有效期也仅限于相关禁令颁布之前。可以说，此类托底式的理财，现在在银行理财产品当中的比例应该是极低的，对银行的冲击不大。

再次，银行贷款坏账率升高会对银行的经营造成极大的冲击。这种情况是极有可能发生的。严格来说也是目前银行经营过程当中的重要问题。不过，现在银行发放贷款，一般都要提供抵押物。在大部分情况下，抵押物可以满足银行的本金收回需求。只有信用贷款会给银行造成血本无归的冲击。但信用贷款的发放门槛是很高的，数额相对来讲也比较小，造成的冲击自然也会相对比较小。

最后，银行出现严重系统性问题之后，会有**出面加以解决。根据以前的习惯对于大银行的严重呆坏账，由相应的资产管理公司买断之后将其剥离出来。比如在 历史 上专门成立了4大资产管理公司，长城东方等对应接管中行，工行等银行的不良贷款。有些 历史 包袱比较重的股份制商业银行，比如广发银行也***用过类似方式。小银行***取的方式一般是指定某家大银行接管。 历史 上工商银行接管了海南发展银行，现在建设银行接管了包商银行，工商银行重组锦州银行。包商银行和锦州银行都是近年来***用激进扩张手段的城市商业银行。由于已经实行存款保险制度，银行破产在理论上已经具备了实施的可能性，不排除将来安排1~2家规模比较小，地域性很明显，在全国来看影响不大的小型地方性银行破产，以起到警戒作用。

总的来说，银行还是非常稳定的，因为有**作为最后的信誉保障。对于个人来说，在存款和购买理财产品的时候要更为慎重一些。由于全国性银行影响大，几乎不可能破产，所以在存款的时候，不太需要关注存款规模的问题。地方性小银行，风险就要明显高的多。如果要存款，可以考虑将本金规模控制在50万以内。就算将来出现问题也可以获得存款保险的保障。至于理财产品，由于已经不托底了，所以选择的时候无论是什么银行，都要极为慎重，存在着本金亏本的可能性。

这个放一百万心，就算房地产全部破产，炒房客全部破产，我国大多数银行都不会破产。我们说说为什么？

第一，我们前几年都在放水，就是大家说的房地产拉经济，央行放银行，银行放给房地产，房地产企业和贷款买房全部破产了不还银行钱了，银行不就不还央行就行，我国大多数银行是国有银行，这点我们不得不承认，这真的是 社会 主义优越性体现吧，要是换在美国，银行不可能这么欠美联储钱，2008年美国房价大跌美国和银行之所以破产，破产那些银行钱主要是开源于集资，比如雷曼兄弟就是案例，人民钱你不能不还得，你要是拖他钱他们就集体取钱和要账，你不破产都难，但是欠央行不一样，央行会以大局为重。

第二，我国房地产呈现三八线，那就是阶段性的房价，2008之前一个房价，2015年之前一个房价，2015到现在又一个房价，再怎么跌跌不回2008，你想一下2008房价好多人一年收入就买一套，还没有到2008，跌到2012估计全部给你清盘，2015后才是暴涨，也就是要断供就是2015年之后买房子的，但是房价虚高2015后有多少人买了房子呢，不会占市场1/5，1/5中有4/5是投资房子买的，这点数据对于银行来说小意思，2015后全部断供都不怕。房价跌到2015基本回归正常。同样房地产开发商也是2015后大量负债的，大家可以看看2015后房地产开发商银行各种贷款，债券市场疯狂借贷，股市疯狂割韭菜，到处骗贷圈钱，2015后放水钱90%流入房地产，所以大家都用钱逛，房地产各种福布斯排行榜上去，各种牛人出现，前所未有。

2018上半年就发生了重大的违规现象，就是因为金融受杠杆的影响。

对此不少人都担心，随着资管新规的落地，自己存在银行里的钱会不会也受到影响。

实际上，资管新规落地之后，确实调整了一些银行产品的规定，即要求银行不再做刚性兑付了，也不再发行保本理财了，所以也就的逐渐转变为高净值理财。

那么从这个角度来看肯定会有一些违约理财产品，主要的还是之前发行的收益特别高的理财产品，但是一般的理财产品是会不发生违约的，也不会发生大批量的违约现象。

首先我们看银行是特殊的金融机构，银行的公信力和信用，是银行赖以生存的核心竞争力，如果真的发生大规模的违约潮，那就会发生舆论风险。如果发生大规模的挤兑**，那么对于任何一家银行来说都会是意见致命的打击。

银行大部分的理财产品的质量还是很不错的。2018年的飞单**只是个例，以国有银行为例，过去十年发行的理财产品，真正亏损的只有一例。而且主要是因为运营时间比较短，在这方面可能经验不足。所以说理财产品运营亏损是极个别**，即使是地方性银行，也不会很普遍的存在。

如果债务违约潮来袭，银行破产也不是不可能的事，其实早在1998年金融危机的时候，我国就出现过两起银行破产的先例：一个是海南发展银行，另一个是河北省的一个县级农村信用社，而在目前的银行存款保险制度背景下，银行破产已经有了法律依据，而且为了防范银行破产所带来的风险，监管部门早已在做相关的防范工作，例如：

一、实行银行存款保险制度： 2015年，央行颁布了《存款保险条例》，该条例已于2015年5月1日起实施，《条例》中明确提出，如果银行破产，储户最高可获得赔偿50万元，该《条例》的实施，使银行破产有了法律依据，也是对以后可能存在的破产案例放远于未然！

二、2018年资管新规规定：银行理财产品不再保本保息！ 前段时间央行发布了金融系统的资管新规，新规规定，银行的理财产品不再保本保息，所以，钱放在银行做理财也不一定就是非常安全的。

三、放开外资持有银行股份的最高比例限制： 以前为了防范金融风险，对外资持有中资银行的股份有最高比例限制（单个外资机构不得超过20%，多个外资合计不得超过25%），现在是完全放开，没有限制，这也是继之前允许私营企业开办银行后银行系统对资本的进一步放开！

但是，随着银行系统市场化程度越来越高，银行作为一个市场主体也将逐步退出由国家背书的传统，逐渐走向市场化运作，那么，银行如果是经营不善破产也就很正常了！尤其是对于一些中小型的私人银行来说，更是如此！

四、去杠杆、降低银行系统风险的准备： 这两年，我国对房地产行业实行了去库存、对金融行业去杠杆、对煤炭钢铁水泥等产能过剩行业去产能，一方面是为了防止房地产泡沫过大危害经济的发展，另一方面实际上也是在降低银行系统的的风险，将房地产的风险逐渐与银行剥离，而不是捆绑在一起，这样即便以后房价下跌也不会对银行造成太大的冲击！

综上所述，如果债务违约愈演愈烈，银行自身如果不做好风控的话，破产也就不奇怪了，国家早已做了许多这方面的准备！

以上个人观点仅供参考，不构成投资性建议

欢迎大家留言讨论！

现在看来，银行破产还真不是不可能，而且还会是就在眼前。

前有包商银行被接管，后有工行注资锦州银行，再到最近辽宁沿海银行和某农商行被挤提，一系列的银行风险**都不断被暴露出来。这说明部分银行已经风雨飘摇，处于危机爆发的前夜。

让银行日子难过的，有很多方面，最主要有三个方面：

第一是利率市场化导致银行盈利能力分化。大银行依托规模优势，能保持利差，而小银行的筹资成本迅速上升，盈利被大幅侵蚀。为了赚钱，小银行不得不另辟蹊径，前期做非标业务，如今又被限制。总之小银行难以找到适合自己的盈利途径。

第二是经济周期。目前经济下行，很多贷款资产风险暴露，想当考验银行的风险控制能力。那些风控能力不好的银行，会出现大量的不良资产，拖累银行的盈利，有些甚至直接威胁到银行赖以生存的“安全性”。这种情况下，出现挤提也是事出有因的。

第三是行业的大变革。现在金融已经不是银行一家的天下了。互联网金融打破了地域和空间限制，移动支付侵蚀了银行传统的支付业务，人工智能替代了银行传统柜面，这一切都影响着银行的生存。那些跟不上时势的银行，自然会被淘汰。

总之，未来是一个大变革的时代，银行也会面临破产的可能，这不是危言耸听。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

2018年确实发生了一轮债市危机，在年初的五个月内共有20只债券发生违约，合计违约规模超150亿元，而2017年同期仅有10只债券发生违约，合计违约规模不到80亿元。在债券市场出现了比较严重的信任危机，AAA级疯抢，AA级几乎无人问津。

在响应国家去杠杆政策的背景下，中小企业融资贵、融资难的问题更加突出，经历了前几年的较为宽松的金融市场环境后，口袋突然扎紧对于生存能力较差的小微企业和民营企业来说，资金链会空前的紧张，尤其是前些年通过银行贷款，利用高杠杆完成扩张的企业，融资渠道会空前的狭窄，极易爆发违约。

所以可能会集中的爆发民营企业信用危机，但是范围绝对不会严重到波及银行，引发倒闭的地步。

首先，债市危机目前已经开始通过调控手段来提升民众信心，最近几个月，连续的降准、动用MLF等工具释放流动性就是一个信号，尤其是几次针对中小企业的定向降准，都旨在帮助企业渡过难关。

其次，在债市危机到了波及银行的地步前，就会有调控政策出手干预，因为这种情况已经到了会引发系统性风险的地步。

从目前来看，债务违约潮最有可能蔓延的就是地方性的融资平台，主要就是以城投公司为代表的地方债务；如果在商业银行中体现，那么也会是一些风险承受能力弱，风控体系不完善的小型商业银行，比如：城商行

国家目前允许银行倒闭，更深层的意思是允许淘汰一些风险管理能力差的、底子薄的商业银行，如果波及到大型的商业银行，那就不仅仅是债市危机的问题了，波及范围会是整个金融系统。所以说债务违约潮会存在，但是不会大规模发酵，国家的调控政策就是为此而生，不可能坐视不管，任由其蔓延。

世界上，没有一成不变的事物，任何东西都是在变化的。

没有哪个行业会永远兴旺发达，任何行业都要经历萌芽，发展，兴盛，衰退的过程。现在的兴盛就是将来的衰落。

中国银行成过去经济快速发展的最大收益者，其资产暴涨达到了惊人的300万亿元，相对于中国几年gdp 的总和。

2008年，美国的第三大银行雷曼银行破产，引发了世界性的金融危机，危害巨大。

下一步全民负债 全民征信黑，早晚要出事

现阶段内，储户担心银行破产，但从政策层面上，存款保险制度已经为银行破产铺路，也是保护投资者的一个举动。对于银行而言，在未来优胜劣汰的过程中，尤其是在未来金融市场不断开放的背景下，银行业的发展难免会存在分化的迹象，破产也有可能存在，只不过是概率很低的事情。或许，对于民营银行、地方银行以及自身风险承受能力偏弱的银行来说，还是不得不提防这一风险问题。至于储户，则需要分散资产配置，且需要多增加存款性质产品的配置，控制在存款保险制度的存款规模之下。如果属于拥有大额存款的储户，则可以把资产分散至多个银行，且控制在存款保险制度的保护范围之内，这也是一种比较稳妥的投资理财策略。

债务违约潮来袭，对银行会有一定冲击，但银行破产的可能性很小，破产的银行也很少。

道理很简单，我国银行虽然有存款保险条例、资管新规打破刚兑等等为银行破产做好了准备，也曾因经营管理不善出现了银行破产的先例，但**是不会轻易让银行破产的。

因为**其实仍然充当着最后信用背书人，且我国银行机构如果破产牵涉的面太宽，对国家经济与金融稳定带来很多“后遗症”。所以不到万不得已，**是不会允许银行破产的。

再说了，目前银行债务主要对象是**和国有企业，这两个对象占据了银行贷款的80%以上，所以即便存在债务违约的可能，**都会想办法来拯救银行的。“肉在锅里”的道理想必大家都明白，银行的钱与**的钱、与国有企业的钱，严格意义上没有真正分开。

所以不要担心债务违约潮来袭会使大量银行破产。即便有破产的银行也是极个别的中小银行，对整体不会产生多大的影响。

同时，目前银行有较高的贷款损失准备，还有多年的资本公积，有应对债务违约来袭的能力，所以广大民众不用担心银行会破产。