理性借贷消费者切勿因过度消费贷款使用不当陷入困扰(“过度借贷”风险提示正当时)

理性借贷消费者切勿因过度消费贷款使用不当陷入困扰

随着互联网的普及，各类消费金融服务和信用贷款产品逐渐兴起，广大消费者在享受互联网贷款便利的同时，也有部分消费者因过度消费、贷款使用不当等非理性行为面临种种困扰：网络贷款产品借贷流程较为便利且借贷额度较高，部分消费者容易发生盲目借贷行为导致负债过重影响正常生活；部分消费者因未及时还款导致征信报告出现不良记录，对其***、按揭、车贷等贷款的申请造成不良影响。

厦门银保监局提醒广大消费者理性借贷,选择适合自己的金融产品和服务：

1、理性消费，量入为出。

正确评估自身的经济承受能力，杜绝不计后果的盲目消费、盲目借贷行为。某些商家和网络借贷平台为营销目的过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”等行为不应提倡和效仿，过度借贷易导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。

2、合理发挥贷款产品作用，切勿“以贷养贷”“多头借贷”。

消费者应充分了解网络平台贷款等相关产品的息费价格、贷款期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。合理使用贷款产品，树立负责任的金融意识，养成按时足额还款的习惯，不要“以贷养贷”“多头借贷”。

3、珍视个人信用，保持良好记录。

根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或**终止之日起为5年。消费者应主动关心自己的信用记录，出现不良信息后及时还款，终止不良行为,后续注意按时还款、避免逾期，建立良好的个人信用记录。

4、谨防“征信修复”**，远离非法代理维权。

征信领域不存在“修复”、“洗白”等说法，凡是声称合法的、商业的、收费的“征信修复”都是**，修复不成反而可能导致信息泄露及财产损失。对征信记录存在疑问时，应咨询正规金融机构，不随意透露个人信息、不随意点击链接、不随意转账，远离“征信修复”代理维权，谨防落入**,“财”、“信”两失。

“过度借贷”风险提示正当时

非法集资典型案例 互联网时代,利用p2p之名实施非法集资

彩云网评特约评论员 斯涵涵

近年来，一些网络平台为招揽客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类***透支等金融产品，诱导消费者过度消费。12月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示，提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

日息低、有免息期、可零息分期、无需抵押、手续简单……种种优厚条件对于人们来说极具吸引力，殊不知这些都只是网络平台的诱饵，先把人哄进来，再用一套精心包装的营销说辞，打动人们尤其是年轻人，使其在糊里糊涂的状态下、天花乱坠的套路面前失去判断能力，从而一步步陷入过度贷款的陷阱。

然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，只是平台方对此避而不谈，实际上此类产品息费的综合年化利率水平远远高于一般金融借贷产品。只说对自己好的，不说对消费者不利的，这种故意模糊借贷实际成本的营销行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。

此外，打“白条”买奢侈品、用“某呗”送“粉丝应援礼”“借贷追星”……网络平台信贷鼓励消费的刻意引导以及较低的审核门槛，都让借贷变得非常容易，刺激着人们超前消费、负债消费的欲望，靠贷款度日、寅吃卯粮的年轻人层出不穷。

贷款消费看似“潇洒”，实则是小型债务危机，处理不好就会演变为人生危机，诸多大学生因校园贷而发生的悲剧早已经证明了这一点。从个体来看，借贷消费、盲目贷款极容易“啃老”，导致与父辈、家人产生龃龉、争执，资不抵债使自己变成“负翁”，既不利于个人事业的发展，也不利于家庭生活的和谐。一旦养成攀比、炫耀、打肿脸充胖子、超前消费的恶习，更易跌入“零储蓄、高负债”的恶性循环。

对整个 社会 而言，一些网络平台的网贷营销过度、违规营销，导致当下过度借贷的现象比较严重，若不加以遏制，“以贷养贷”“多头借贷”盛行，既增加年轻人自身和家庭的债务负担，也可能带来今后的 社会 养老风险。而网贷平台的过度放贷、**催收，恶意催收等行为，也已引发一系列家庭和 社会 问题，给消费者个人、家庭和全 社会 埋下多种隐患。元旦、春节即将来临，又将引来又一个消费高峰，银保监会的消费风险提示正当其时。

过度借贷、“以贷养贷”的危害不容小觑，盲目消费之风不可长，**部门要***化监管，压实责任，全面防控金融信贷风险，督促网贷平台规范经营，不得任性而为。而以消费贷、现金贷为主业的网络平台更应承担 社会 责任，要谨守商业**和有关法规，不能唯利是图，一味误导、引诱年轻消费者借钱消费；对于年轻用户，应该做好背景调查和资料审核，完善或建立风险测评和监控体系，不能助长其过度消费的心理。广大民众特别是年轻人则要树立负责任的借贷意识，增***风险意识，加***金融消费和网络安全知识的学习，提高资产管理水平，树立量入为出的理性消费观，摒弃虚荣、攀比、盲从心理，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”，避免落入过度消费、入不敷出的陷阱。

怎样树立科学的消费观？

树立正确理性的消费观的做法：

1、量入为出，适度消费。要在经济承受能力之内消费。收入既包括当前的收入水平，也包括对未来收入的预期，也就是说人们在消费时要考虑收入能力这个动态因素。

2、避免盲从，理性消费。避免盲目跟风，避免情绪化消费，避免只注重物质消费忽视精神消费的倾向。费行为始终受到消费心理的影响，例：从众心理、攀比心理等会影响消费者的不理性消费，所以切记在消费中注意避免盲目从众。另外，要尽量避免情绪化消费，由于一时头脑不冷静而造成浪费。要坚持从个人实际需要出发，理性消费

3、保护环境，绿色消费。面对严峻的**短缺和环境污染，应该树立生态文明观，保持人与自然之间的和谐。人们消费是因为消费可以满足生活的需求和欲望。生活中的需求包括食物、住房、交通、医疗、教育等基本需求，而欲望则包括更高级别的需求，如旅游、购物、**等。消费可以为人们提供物质和精神上的满足，使生活更加丰富、多彩。

此外，消费也是推动经济发展的重要力量。人们的消费行为可以刺激企业的生产和投资，促进就业和经济增长。因此，消费也被视为现代经济发展的重要支柱之一。

然而，过度消费和无节制消费也可能会对个人和社会带来负面影响，如浪费**、环境污染、贫富分化等问题。因此，人们在消费时也应该秉持理性和可持续的原则，尽可能避免过度消费和浪费，注重个人和社会的长期利益。

那么我们该如何建立一个正确的消费观？来帮助我们储蓄积累呢

首先要意识到消费行为的影响

消费不仅仅是为了满足需求和欲望，还会对环境、社会和个人造成影响。因此，应该认识到自己的消费行为对周围世界的影响，并尝试做出积极的改变。

了解消费品的生产方式，注重品质和耐用性 ,可以帮助我们更好地理解它们的价值和成本。选择品质和耐用性好的产品可以帮助我们节省更多的开支。高品质、耐用的产品，可以减少更换和维修的成本，我们可以关注产品的来源、生产工艺、环保性能,、品质等方面，选择符合自己价值观的产品。

确定自己的消费需求，识别自己的需要和欲望

我们应该仔细考虑自己的消费需求，不要购买过多的产品。在购买前，我们可以问自己这些问题：这个产品是否符合我的价值观和需求？我是否真的需要它？我们应该学会区分自己的需要和欲望，并尽可能满足自己的需要。如果只是满足自己的欲望而购买，我们可以尝试克制自己的欲望，避免无谓的消费。