浦发银行超万人信用卡中心劳资风波将揭开银行信用卡的三大尴尬(浦发信用卡)

浦发银行超万人***中心劳资风波将揭开银行***的三大尴尬(浦发***)

浦发银行超万人***中心劳资风波将揭开银行***的三大尴尬

最近，100余人到浦发银行***中心所在的办公楼前的照片，不断地冲上热搜。浦发银行回应称，“系一业务外包公司与所属员工之间存在劳动纠纷所致，目前该外包公司正与员工沟通解决。“

浦发银行***中心劳资纠纷，揭开了一个银行***机构长远存在却被很多人忽视的现实：银行***大量外包人员的存在和这部分人的出路难题。同时，这一劳资纠纷也揭开了银行***行业的最后一块“遮羞布“。

首先，银行***机构的特殊性以及大量存在的外包人员导致银行***业务人员良莠不齐

一般人都会认为，银行***中心人员肯定都是银行人员，但实际上这里面有大量的外包人员，即第三方派遣制人员，更重要的是，作为客户的我们无法真正知道哪些是银行编制内员工、哪些是第三方员工？

对于银行来说，***业务属于一个相对**的部门或机构，有的银行成立了专门的***子公司，2016年开始民生银行、中信银行、光大银行和浦发银行纷纷设立***子公司，多数银行***中心是**核算的事业部制或者准事业部制。

由于银行***这种特殊的地位和身份，与银行其他专业条线相比，银行信用卜中心的员工就更复杂，主要分为银行编制员工和第三方外包员工，2009年以前，外包人员主要是***营销人员和客服人员，其中主要以***营销人员为主，又分为***直销中心和营销团队。2009年由于中国人民银行关于“发卡机构不得将***发卡营销业务外包”的指导意见，***的业务营销第三方人员越来越少，而更多集中在***客服、***分期营销和催收等业务领域。

银行***营销人员之所以限制第三方人员，就在于***中心第三方人员素质难以保证，一些第三方人员过度营销以及其他***业务风险。这一次浦发银行的***中心外包人员劳资纠纷，把银行***第三方人员存在的问题暴露于公众之下，从而让社会更大程度地关注银行内部外包人员群体。

其次，浦发银行***中心外包人员的劳资纠纷，反映出银行***发展红利的丧失遇到的尴尬

银行***人员外包长期以来大量存在，以前为什么没有那么多的矛盾和问题？现在为什么矛盾越来越突出？主要的因素不是编制和体制的区别，而是因为在以前银行***业务大扩张时期，所有的矛盾和问题都被巨大的业务扩张红利掩盖了，而在***发展受到局限时，这一矛盾就表现为特别突出和激化。

我国的***经历了一个快速发展扩张的时期，从2015年***在用发卡量4.32亿张，2016年—2020年的在用发卡量分别为4.65亿张、5.88亿张、6.86亿张、7.46亿张和7.78亿张；2018年3季度国内***发卡量达6.59亿张，比2015年一季度***发卡量增长43%，人均持卡张数从2015年一季度的0.31张上升至2018年3季度的0.47张。我国***授信总额自2015年的7.1万亿元上升到2020年的19.0万亿元，年度复合增长率达到21.8%。

受***发展红利的影响，各银行***业务发展超预期，有报告数据显示，中信银行2012年至2014年期间***业务的复合年增长率约为50%。浦发银行***也是如此，浦发***新发卡量的爆发式增长，2015年新增发卡量为363万张，到2017年就达到了1358万张，2017年浦发***交易额更是暴增近80%，一举突破万亿大关。

但是我国***真的应了那句话：花无百日红。我国***市场经过20年的高速发展，高速发展的规模扩张红利悄悄落幕。根据央行数据，2022年我国***和借贷合一卡总量增速由正转负，同比下降0.28%。浦发***各项业务指标在2019年至2021年出现严重下滑，2019年***贷款余额同比下降2.75%，2020年***流通卡数、贷款余额双降，其中***贷款余额更是下降13%。

在***各项业务特别是贷款余额下降的时候，标志着银行的盈利能力下降，而以前在业务行情好的时候编制人员和编制外人喘气反差被无情的放大了，从而出现各种矛盾激化就成为必然结果。

根据相关报道，一名浦发银行***中心工作3年的外包用工表示，自己主要是负责营销***分期和贷款，之前高的时候月薪能到手一两万元。今年工资越来越低每月只有四五千元。这种编制内外员工收入差距越来越大才是真正揭开了***业务发展红利丧失的“遮羞布“。

第三，浦发银行***中心外包人员的劳资纠纷，反映出银行***发展盈利模式难以持续的尴尬

在***业务快速扩张期，无论是***数量的快速扩张，还是***授信业务的扩张，都为***中心人员提供了丰富的业务空间和非常大的利益空间。我国***应偿信贷总额有近七八年保持着20.7%的年度复合增长率，自2015年的3.1万亿元上升到2020年的7.9万亿元。随着各种信用支付方式的拓展以及我国曾经市场消费的过度火热，***授信透支以及大量以卡养卡的存在，***使用率提高，2020年我国***授信使用率为41.7%，而大量的透支规模增长和不良贷款的增长，为银行***提供了非常大的利润来源。2018年我国银行***行业不良率为1.67%，2020年底银行***业务不良率达到2.14%，已经高于银行业信贷资产的不良贷款率。招商银行的***收入占营业收入的比例从2014年的14%提高到2020年的28%，也就是说，到2020年招商银行的***收入对整个银行营业收入的贡献已经大于四分之一。

但在银行***收入大幅度增长的同时，银行***的盈利模式却一起受到质疑。银行***主要有五种收入来源，但都受到越来越大的困境和制约：

一是***年费，但现在多数银行***都有刷卡几次免除年费的做法，因此，***年费的来源几乎枯竭，难以为继。

二是刷卡手续费用，现在由于各种扫码支付方式的普及，各商场POS应用越来越少，刷卡手续费也越来越低。

三是银行的分期手续费，这是银行***近几年最赚钱的业务，浦发银行***中心的外包人员主要是这部分人，但是大约15--18%的年化分期利息以及每期0.7%左右的手续费，让很多人对***分期已经产生了非常大的厌恶情绪和拒绝情绪，随着银行信贷利率的下降，银都***分期将越来越难。

四是银行***授信业务产生的利息，也就是***欠款所产生的利息和罚息，但这一方面加大了***资产风险，同时由于个人征信的威慑，现在透支逾期的人会越来越少。

五是***自身产生的收益，比如取现要收取1%左右的手续费，还有万分之五的利息；最低还款以后也要收取万分之五的日利息。但现在***提现的越来越少，最低还款也面临着***持有人难以接受的困境。

因此，银行***在失去发卡量的规模扩张、***业务时的大规模扩张以后，银行***盈利模式的问题就突出地表现和反映出来，大量的外包人员在收入减少的大背景下，编制矛盾就会集中爆发。

浦发银行***外包人员的劳资纠纷，其实是我国***目前发展阶段的矛盾集中反映，这也预示着我国的***市场转型成为必然，而新的盈利模式的确立以及建立更友好型的盈利模式对***未来的发展至关重要。（麒鉴）

浦发***

不断受到监管处罚的浦发银行***，也是所有银行中收到***投诉最多的。

作者|张浩东

生产|支付百科

今日，中国银监会消费者权益保护局发布2023年第二季度银行业消费者投诉情况通报，披露了银行***业务和个人贷款业务的最新投诉情况。

2023年第二季度，银监会收到银行消费投诉81716件，涉及大型国有商业银行18338件，占投诉总量的22.4%；股份制商业银行32575件，占投诉总量的39.9%。

在81716件投诉中，涉及***业务的投诉为39687件，占投诉总量的48.6%。国有大型商业银行***业务投诉9805件，股份制商业银行***业务投诉26488件。

01

浦发***投诉最多。

具体来看，交通银行***业务投诉量居大型国有商业银行之首，为3404件，其次是工商银行1620件，农业银行1604件。四至六名分别是建设银行、邮政储蓄银行和中国银行。

股份制商业银行***业务投诉量排名前三的是浦发银行、兴业银行和平安银行。浦发银行***业务投诉6172件，占浦发银行投诉总量的86.6%，兴业银行和平安银行分别为4093件和3316件。

此外，招商银行、中信银行、光大银行三家股份制商业银行二季度***业务投诉量超过2000件，其次是民生银行、广发银行、华夏银行、恒丰银行、浙商银行。

可以看到，2023年第二季度，浦发银行成为***“投诉之王”，甚至与其他股份制商业银行和大型国有商业银行拉开了较大差距，这也反映了浦发银行***业务存在的各种问题和乱象。

相比第一季度***业务投诉37954件，第二季度***业务投诉量有所上升。第二季度，浦发银行今年一季度排名第二，共投诉3381件。第二季度增加了近3000人，几乎翻倍。

一直以来，***业务投诉在银行总投诉量中占据了很高的比重，很多银行***业务投诉量占比超过80%，成为投诉的大头。随着银行零售转型的加速，被视为转型关键的***业务暴露出越来越多的问题。

《支付百科》显示，银行***业务的投诉主要集中在征信、利息和费用、分期、催收、授信额度等方面。虽然银行***发卡量增速放缓，但***业务投诉量居高不下，迫使银行不得不调整***业务。

02

接连被监管处罚

近两年***业务逐渐进入精细化运营时代，银行不再过多关注发卡量等指标。然而，前几年***业务中的一些问题并没有得到彻底整改，这也导致银行频繁因***业务违规而收到监管罚款。

比如，过去一些银行为了争夺***用户**，放松了对用户资质的审查，甚至通过给予高额授信刺激持卡人消费。一些持卡人因为这种过度授信带来的一定风险，开始挪用***资金。

浦发银行作为二季度***投诉之王，自然是监管处罚的常客。从去年开始，浦发银行已经多次因***业务被监管处罚，连续的罚款也可以说明，浦发银行***的大量投诉是没有原因的。

去年5月，上海银保监局

今年6月，浦发银行***中心被银监会上海监管局处罚。主要违法事实是对托收业务管理不严，严重违反审慎管理规则。处罚为改正，罚款人民币40万元。

在***业务监管日益严格的情况下，银行一方面要控制***的授信额度和风险，另一方面也要明确***业务的红线，实时监控***的资金流向，规范持卡人的用卡行为。

相关问答：浦发***客服电话

1、浦发银行***客服热线：400-820-8788。2、那浦发银行***是什么呢？浦发***是由浦发银行发行的标准双币Visa***，享受多种优惠，更可免费办理照片卡。3、浦发***拥有一般***的所有基本功能，包括:可以在境内外超过2000万家的商户签账消费和在84万台ATM提取现金的全球通用功能;可先消费后还款并高达50天的免息还款期;可循环使用**掌控的循环信贷功能;可以与家人共同分享的附属卡功能。（1）人民币/美元双币结算，上海浦东发展银行***是以人民币和美元分别结算的***。当持卡人在中国境内使用本卡时，将以人民币结算;当持卡人在中国境外使用时，则将以美元结算，回国后，可以选择以美元或人民币交还境外消费金额。（2）全球通用，本卡通用于超过全球2000万家的商户，全球超过84万台自动柜员机(ATM)提取现金。（3）境外消费 人民币还款，无须预先存入任何现金，即可在信用额度内签账消费、提取现金，体验轻松超前的消费方式。（4）免息还款期，本卡在体验签账消费新生活的同时，更可享受消费免息还款期待遇。持本卡签账消费时(不包括提取现金)，可享受从交易当日起至到期还款日之间最长达50天的免息还款期。持卡人只需在到期还款日前还清对账单上的本期欠款余额，便无须为这些消费缴付利息。（5）最底还款额，本卡同时提供最低还款额待遇。最低还款额是每月需要交还的最低金额，持卡人可**选择以该方式还款，在灵活处理自己的资金之余，更可减轻还款压力。(最低还款额还款待遇与免息还款期待遇不能同时享受)（6）循环信贷，消费或取现后，可用信用额度会相应减少，但还款后，信用额度又会相应恢复--这就是循环信贷功能!您可按自己的需要和财务状况，自行决定消费及还款金额。轻松应对，更可免去很多反复申请小额贷款的手续。（7）提取现金，可用本卡在境内标有银联标志、境外标有VISA标志的自动柜员机(ATM)上，轻松提取不超过取现额度的现金，以解不时之需。(提取现金将不享有免息还款期和最低还款额待遇)（8）附属卡，可为家人申请附属卡。附属卡与主卡共享同一信用额度，同时附属卡的所有交易明细均统一列示在主卡的对账单上，使持卡人能及时掌握附属卡的使用情况。

卖房过户后买家不办贷款怎么办

法律主观：
常见案例一：***有污点，无法 贷款 购房 现在有不少人手中都有几张***，而“卡族”中不少人都有透支的习惯，他们在把卡刷爆爽快消费之后，往往忽略了信用问题。刘小姐的经历就是其中一个典型个案。 刘小姐今年在**洲看中了一套住房，但当把资料送交银行审批后却被告知：她是银行的“禁入客户”，理由是拖欠***透支款，已被划入信用不良者之列。刘小姐这时才想起，两年前自己曾因***透支未能及时支付，而收到了银行***中心的 律师函 ，后来虽然交清了欠款，却仍然被停用了***。 专家支招： 据了解，拖欠***透支款分为不经意拖欠和恶意拖欠两种。有人一时冲动申请了数张***，但平时经常使用的只有一张，其他不常用的***被遗忘，成为“休眠***”。由于***须缴年费，当***中的余额不足时，银行所扣的年费也就成了透支款。不少持卡人都很容易忽略该问题，长此积累下来，也就破坏了持卡人的信用状况。一不留神便成了房贷路上的障碍。 由于***透支而导致信用产生污点，这时怎么办呢? 广州 市工商银行第三支行的经理告诉记者：“在发生这样的情况下，***持有者可以到发卡行申请开具信用证明。”发卡行会通过***持有者提供的各种证明文件，从而判定是否开具信用证明。另外，在***还未注销时，持有人连续使用2年以上，并保持良好的还款记录，有可能其信用度将被上调。但是，值得注意的是，如果卡片已经注销，并收到律师函，很多银行一般都会终身对其不放款的。 常见案例二：买了房过了户，无法贷款怎么办? 房贷迟迟不下来，使一些交易二手房的客户遭遇尴尬。有的签了合同、付了首付款也办理了过户手续，可是银行的贷款过了审批关却过不了额度关，上家通常是钱不到手，房不脱手，下家拿不到房又怕上家以此为由提出收取违约金的要求。 李先生就是这样的一个苦恼者。今年4月份，李先生出售了一套二手房，价值90万元，买主向李先生交了40万元的首付，并向一家银行递交了申请贷款的材料，准备贷款50万元。由于买主急着转 户口 ，李先生就办理了过户手续。但是，3个月过去了，贷款一直下不来。“如果贷款下不来，我该怎么办?”李先生很着急。 专家支招： “首先，应该先看看买主的贷款是否已经通过了银行的审批。”按揭 公司 的相关负责人认为，如果贷款已经通过审批，李先生就只有耐心等待放款。如果没有通过，李先生则可再与买主协调余款的支付问题。如果买主无法支付余额，那只有按合同的相关规定， 解除合同 了。 有 律师事务所 主任律师分析认为，这种情况下具体的违约情况要看《 二手房买卖合同 》的有关约定，通常来说，***如 银行贷款 不是由于买方的个人原因无法办理， 买房 人可以不承担违约责任，在这种情况下，建议买房人可以和卖房人协商解除合同，由卖房人返还买房人全部已付房款。银行按照相关规定有权不发放贷款给银行认为不合格的贷款人。所以，在本案中，银行没有任何责任。***如房主认为买房人违约，那必须出示《二手房买卖合同》的有关约定，有约定的按照约定办理即可。没有约定违约金，买房人有权拒付违约金。

法律客观：
《中华人民共和国民法典》
第三百九十四条
为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

《中华人民共和国民法典》
第四百零二条
以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。

浦发***来电话核实后要多少天才知道审批结果

申请浦发银行***，银行***客服一般会在7个工作日之内打电话核实个人信息。以提交***申请到达***中心开始计算：1、电话核实需要7个工作日完成。2、进入审核后一周内审批完毕，批核或不批核都会通知的。3、如果审批通过的话，会在10天左右以挂号信的方式将卡寄达。

储蓄卡和***的区别：
1、作用和功能不同：
（1）储蓄卡：主要作用是储蓄存款，持卡人通过银行建立的电子支付网络和卡片所具有的磁条读入和人工密码输入，可实现刷卡消费、ATM提现、转账、各类缴费等功能，通过卡片进行的费用支出等于储蓄账户余额的减少。账户余额为零，该卡的支付作用也降为零。
（2）***：***具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能。持有***的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。
2、申请方式不同：
（1）储蓄卡：凭本人有效***件，到银行任何一个营业网点办理。必须先开立活期账户。 帐户余额不得低于10元。 非凭印鉴支取户。 非挂失户、冻结户，帐户状态正常。
（2）***：申请方式一般是通过填写***申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。申请人申领***成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的***账户。
3、分类不同：
（1）储蓄卡分为有磁条和芯片两种类型。
（2）***分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的***；准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的***，一般单指贷记卡。
4、使用条件不同：
（1）储蓄卡需要有存款才可以消费。
（2）***不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（大部分银行取现当天就会收取万分五的利息，还有2%的手续费）。

***调研报告

　　***调研报告1 　　按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对***业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转***业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导***开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：

　　 一、基本情况

　　经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年***业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来***业务发展***劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，***业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来***业务发展也不错。

　　 二、开展走访活动情况

　　按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和***专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新***营销商机的工具，同时重点宣导了***开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映***开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对***业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。

　　 三、存在的问题

　　一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。

　　二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代***业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。

　　 四、几点建议

　　一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。

　　二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打电话好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！

　　三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。

　　四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。

　　五是***活动少。如果说预提示是客户来***办卡第一道关口，那么***活动就是客户激活使用***最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些***活动。

　　***调研报告2 　　 多卡持有者超七成

　　《中国银行业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张***，持有1张占比为29.6%，持有3张的占比为20.6，持有4张、5张以及6张以上的客户占**别为8.0%、5.8%和4.8%。

　　与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的***通常保持在1-2张。47.2%的客户经常使用1张***，而经常使用2张***的客户占比为36.4%，经常使用3张***的客户占比为11.8%，经常使用4张、5张以及6张以上***的客户占**别为3.2%、0.6%和0.8%。

　　 ***办得多≠用得多

　　中国银行业协会发布的年度《中国***产业发展蓝皮书》显示，2013年银行***活卡率为57.8%，2014年银行***活卡率为58.7%，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与***中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家银行的***部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，***部门的创收能力将会持续得到保障。

　　银行在进行发卡量统计中，如果***不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些银行的发卡量很大，但是***中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的***中不乏闲置卡和僵尸卡。

　　那么究竟是哪些类型的***能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。

　　 消费者青睐高额度卡

　　调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用所持***的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用***时容易激发较***的消费欲望，但另一方面对于银行来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得银行去琢磨把握。

　　 优惠激活刷卡动力

　　调研显示，激活***的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，24.8%的人是因为开卡回馈。持续使用***的消费者中，34.6%的人表示开卡并经常使用的***具有优惠多、免年费的优点。

　　综合激活***与持续使用***的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎***给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用***过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张***时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家银行的优惠更实在，额度更高，还款更方便。

　　 ***消费已成生活习惯

　　数据显示，逢消费必刷***的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明***消费已经成为一种生活的习惯。

　　 分期还款遭受冷遇

　　在***市场上，刷卡手续费是我国***业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，***分期业务成为各商业银行的利润增长点。

　　然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。

　　尽管银行看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为银行费率阻碍了其***分期，18%的消费者认为***分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。

　　在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与银行希望的利润点具有明显的矛盾。

　　 临近还款日还需及时提醒

　　逾期还款，这是银行与消费者之间经常出现纠纷的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。

　　随着网络银行、手机银行的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机银行、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;***用绑定借记卡还款的比重为19%。

　　先进的还款工具并没有让***还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，***逾期半年未偿信贷总额337.33亿元，环比增长17.65%。

　　数据显示，57%的消费者表示***逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。

　　在记者调查过程中，有消费者反映称，一些银行的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。

　　对此，39%的消费者认为银行的提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行的提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行的提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行的提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行的提醒还款日为4天。

　　除了还款提醒时间，部分消费者建议银行的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。

　　***调研报告3 　　和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大银行***收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行***的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。

　　 1 、年费

　　网易财经今年对各大银行的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发银行的180元/卡/年，最低的是宁波银行与广发银行的40元/卡/年，有8家银行的年费标准都是100元/卡/年。

　　但由于各家银行对***业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各银行依然保持了往年对***年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。

　　 2 、挂失换卡费

　　由于普通消费者在挂失***的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将银行公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。

　　统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业银行，为70元;而工商银行则最低，为20元。

　　 3 、容差容时与罚息

　　根据中国银行业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员银行要为客户提供***“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商银行意外，其他银行都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。

　　由于工商银行对于持卡人***账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他银行仍都推行全额罚息。

　　除工商银行外，其他银行都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设银行，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业银行的2天，其他银行均为3天。容差方面，大部分银行提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，银行都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业银行标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大银行与南京银行标准也都为100元;账单金额较大时，中国银行的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。

　　***调研报告4 　　美国人是靠***过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有2.9张***，这是中国2016年一季度人均持有***数量(0.3)的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财***管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。

　　“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增***，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。

　　但是具体到***市场，中国***人均持有量略有下滑，***仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的***增量用户部分被互联网金融吸引。

　　 “提前消费”扩大信用市场

　　钞票不是万能的，有时还需要***。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还***账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。

　　根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿***余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。

　　但是中国***市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。

　　以近半年为观察区间，挖财***管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。

　　专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增***，整个信用市场将扩大。

　　储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。

　　而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理***债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。

　　而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。

　　一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。

　　 消费金融抢食信用市场

　　但是从中国***人均持卡量看，却略有下降，大多数银行仍面临***渗透率未能提升的难题。

　　在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增***的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的***增量用户被互联网金融给“截和”了。

　　例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用***的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统***功能，市场上还出现了挖财***管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于***的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前***所无法比拟的。

　　由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。

　　可以说，这是中国***发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国***产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，银行***的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。

　　有***专业人士分析，在央行对***定价规则松绑的背景下，未来各行对***会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。

　　“***业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副**曹宇也在去年底撰文说，***借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。