信用卡积分你会用吗？账单你会看吗？速来了解！

什么是***积分？

  ***积分是指你用所持***进行消费，银行按照一定的规则给予积分，等积分达到一定数量时，将可拿积分来兑换银行可选范围内的礼品。

一：积分商城

积分商城的“积分”概念，指的是用户(更多指的是经过注册验证的用户)在消费后获得的一种奖励，从而实现客户关怀、客户忠诚度提升的目的。其消费模式包括传统的现场消费如超市购物，也包括现在日益普及的网上购物。积分商城的“商城”概念，除了有传统常见的商家聚集成市意思，更多指的是以基于互联网环境的使用电子支付、快递等工具进行交易的网络门店。

积分是商城推出的一种会员奖励**，商城内所有商品都参与积分返利活动。您获得的积分可以在商城购物中，直接作为现金抵用。购买商城内的商品。

积分商城的两种理解

  一、积分商城的第一种理解，偏重于“积分”。即积分商城是专门为消化“积分”这一奖励而特设的网上商城，会员可以使用积分兑换商城除列的礼品，整个兑换过程用户除了消费积分而不会另外产生新的消费成本。在这里，商城是为了“积分”而存在。

  二、积分商城的第二种理解，偏重于“商城”。即积分商城是一个可以在网上消费这一过程产生“积分奖励”的商城。在这里商城的存在意义并非是为了消化这些积分，而是作为一种体现客户关怀的**手段。如商城积分、VIP卡及会员规则，商城的积分，指用户通过付款购买商品交易成功后，商城对买家的一种返利活动。所有的商城商品都参与积分返利活动，返点比例根据会员等级的不同返还不低于商品销售价的0.3%（详见会员优惠政策）。用户获得的积分可以在下一次购物中，直接作为现金抵用。用户获得的积分，可按本规则在下一次购物中，直接抵用现金购买商城内的商品。积分情况以“我的帐户-积分明细”记录为准。

如何使用积分

  确认好订单之后，在选择付款方式时，选择“使用积分兑换”。只要您有足够的积分，可以使用积分抵换全部货款。

积分的有效期

  积分的有效期：至12个月后的月底；（原系统积分有效限为2年，原来产生的积分过期时间不随新规则变化。）

积分自获得之日起12个月内可兑换网上商城任何商品，超过有效期的积分将不能参加兑换?。

二：积分有效期

  ***积分有效期按时限划分如下：

  积分永久有效无时限：

  农行、建行、民生、招商、兴业、华夏

  积分有时限：

  工行***和中银系列***积分有效期为2年；

  交行和中信部分***积分有效期最短1年，最长2年；

  浦发、光大银行等***积分有效期是2－5年不等；

  广发与深发***的积分有效期与卡片有效期一致。

  积分规则对比

     1、消费积分规则对比：人民币：除招行消费20元积1分外，其余均为消费1元积1分；

  美元：浦发消费1美元积16分；

  建行消费1美元积10分；

  中行、光大、广发、深发展、中信银行消费1美元积8分；

  兴业、华夏消费1美元积7分。

     2、取现积分规则对比：

  取现有积分：中行、中信、招商、兴业、浦发

  取现无积分：工行、农行、建行、交行、民生、广发、深发、光大、华夏

三：积分查询

  如何查询积分

    1、在帐单上查询。每期帐单上都会显示该***当前积分；

    2、打你所持***的客服电话，查询积分；

3、登录你所持***的网站，在网站上查询。

循环信用

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在***当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。

  循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

循环信用的利息计算：

  上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

举例说明：

●张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；

●4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；

●本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元；

●张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

●不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。

(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息=17.4元。

  具体计算如下：

  1000元X0.05%X24天（3月30日--4月23日）

  +(1000元-100元)X0.05%X12天（4月23日--5月5日）

  -------------------------------------------------------

 循环利息=17.4元

***还款时间计算

1.什么是免息还款期？

名词解释：免息还款期

  对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(注意：预借现金则不享受免息优惠)。

2.为什么我刷卡消费不到30天，银行就发出对账单催着还款，这是为什么？

  一般银行公布的免息期是指***免息期的最长时间。

  以Young卡为例，标准的免息期解释是：

  持该***消费结账可享受自银行记账日起计算的最短20天，最长50天的免息还款期。

  首先分清楚***对账单上的“记账日”、“月结日(也叫每月帐单日)”和“还款日(到期还款日)”三个概念，以招行规则为例：

  记账日(商户把客户的消费信息传送到银行入帐的日子)

  一般国内刷卡消费，交易日次日即可入帐；国外消费，可能要若干天才能入帐月结日(每月帐单日)(银行对客户出具月对账单的日子)一般为每月5号15号25号，

每个客户月结日时间不同，此为系统根据每个客户的不同情况而随机分配的日期,如果需要更改，请致电800，原则上半年内只能改一次，还款日对于招行Young卡，一般月结日后第18天为还款日，即为每月的3号13号23号，举个例子，如果C同学在9月11日持Young卡在国内某商场透支消费，那么9月12日为银行记账日，9月15日为招行向C同学寄送月结帐单日，那么这笔透支消费交易的最后免息还款日就是10月03日，这样该笔交易的免息还款期为23天。

  此外，Young卡的对账单上还会有一栏“最低还款额”信息。Young卡持卡人如果在免息期内手头暂时拮据，那么只需在免息期内先还“最低还款额”栏内的金额，就不会被视为恶意透支；但如果没有还足，那么银行将视其为恶意透支，将加收“滞纳金”即“罚金”。

3.我如何才能充分享受到***透支的最长50天免息期？

    Tips：依问题2中的例子类推，C同学如果是在9月15日消费，16日银行记帐，则该笔交易将记入下个月结日10月15日，为那么最后还款日为11月03日，就是说该笔交易可以享受49天的免息期了。

 而且由于有的月份有31天，加上有的国外交易从消费日到银行记帐有若干天，所以享受超过50天的免息期也不是没有可能的：)呵呵免息期一直是浮动变化的

譬如：C同学如果是在9月11日国外消费，16日银行记帐，则该笔交易将记入下个月结日10月15日，为那么最后还款日为11月03日，就是说该笔交易可以享受53天的免息期了。

希望大家都能充分享受到***带来的快乐，不要把它只是当作借记卡来用，有句话说得好：

  刷借记卡是消费，刷***是理财！

  所以在消费的时候，提醒大家要多多注意怎样享受最长的免息期，怎样刷卡才能得到最大的实惠，从现在开始就学会理财，用好***这个得力的理财工具！

小心：账单日和到期还款日

  很多朋友看到***申请表都写着最长50天免息日，心中就暗喜，以为所有的交易发生后，往后数50天之内还款就可以了——这是大多数新用户最容易犯的错误。先来看看两个核心的概念：

      1、账单日期——就是银行每个月给你打印对账单的日子，把你前一期所有的交易汇总。两个账单日期之间是一个周期（跟自然月不同）。比如说，中行的账单日是它的系统自动分配的，每个客户不一定一样，这个日期一旦生成就不再更改，在我们接下来的例子里，***设你的中行账单日为每月的6号（当然不会是我的啦，不清楚自己账单日的朋友可以打它们客服电话，要人工服务）。工行的账单日是固定的，就是每月的1号；

      2、到期还款日——就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期就要加收利息和滞纳金了。这个日子每个银行规定又不一样。中行的还款日是账单日之后的第20天，而工行是固定的每月25日。有疑问了吧？那50天的免息日从何而来？蹊跷就在这里。

举个例子。你第一次持中行卡在6月2号消费，记得你的账单日为每月的6号，所以到了6月6号，你就要数上20天免息还款日，就是6月26号，这之前你还款免息，你这第一笔消费免了24天的利息，从2号到26号。接着，你在6月3号又消费一笔，到了6月6号也是账单日，6月26号也是你第二笔的的到期还款日，所以记得在6月26号之前把这两笔欠款还清，你的第二笔消费免了23天的利息，6月3号到6月26号——那50天的免息日从何而来？接着说事，还中行卡，***设以前你都没有债务了，你在6月10号消费了一笔，那银行只能在下一月即7月6号给你打印账单了（你的账单日为每月的6号），再往后数20天就是你的到期还款日，就是7月26号，这一次，你的这笔消费就有46天的免息日了（6月10号消费到7月6号对账，是26天，再到7月26号就是20天）。其他的就类推了，所有一般银行都写免息还款日为二十到五十天之间。

  工行的计算就简单些。每月1号对账，每月25号之前为免息还款日。***如你6月1号消费一笔，那你6月25号之前就得还款了。但你6月2日消费，账单日就是7月1号，7月25号之前还款免息，这个免息期限就长了，53天了。其他类推。

你说我今天消费，明天就还款，这当然保险，但没有必要，这样办***的意义就不大了。还有一点要注意，比如那笔工行卡6月1号的消费，你6月25号忘还了，那你6月26号赶着去还怎么样？当然可以，同样是没必要。你6月26号还，只算是你在你的***里存了一笔钱，而存在***的钱是没有利息的。你欠的那笔款子，要等到下个月就是7月1号再打次账单（加上这段时间你的利息和滞纳金，狠吧？复利呢，俗称利打利利滚利），这笔你的还款期限还是7月25号之前。

  因此，并不是每一笔消费都能享受50天的免息还款期，大家要小心啊。

  要想达到最长免息还款期，就必须在“帐单日”后第一天消费，这样该笔消费必须等到下一个帐单日（30天后）才能进入帐单，还有26天（视各行具体规定而不同）才到达到期还款日，这些时间合计构成最长免息还款期。

谨记谨记，三条：

清楚自己的账单日和到期还款日；

尽量不要用***取现；

尽量在到期日之前还款。

如何计算免息期

我的***最长免息期是56天，那么，是不是无论我何时刷卡支付，都会有56天的免息期呢？

  商报：在各家银行的宣传手册上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。不过这最长的免息期到底如何计算，持卡人能说清楚的并不多。

银行所说的***免息期，一般是最长的免息期，但不是任何一笔消费都可以获得最长免息期。

  免息还款期是指银行针对非现金交易且全额还款的持卡人给予免息待遇，免息时间从银行记账日起至到期还款日止。

  免息期的设置一般有两种，一种由银行明确规定每月某一天为免息还款截止日，免息期就是银行记账日至截止日之间的日期，工行、农行均***用此种方法；另外一种是由持卡人根据需要自行选择一个账单日，再根据账单日设定最迟还款日，那么免息期就是银行记账日到最迟还款日之间的日期，如建行和民生银行(600016)。

  举个例子，***如丁女士的的账单日是每月1日，而还款日是每月25日，如果丁女士在8月的账单日第二天即8月2日消费了5000元，银行新的计账日也是从次日即8月2日开始，那么这笔消费肯定是来不及出现在1日的账单上的，所以丁女士8月2日当天的消费最有可能出现在9月1日的账单上，最迟可以9月25日还，这样就有50多天的免息期；可是如果丁女士是在7月31日刷了5000元，那么这笔消费记录将出现在8月1日的账单上，最迟8月25日就要还，不过是早刷了1天，免息期就只有25天了。

所以，持卡人在账单日当天或是之后几天消费，才能享受银行给予的最长免息期。

另外，各家银行的最长免息期规定也不尽相同。目前，中行、建行、招行等10家发卡行最长免息期为50天，民生为51天，工行、农行等4家银行最长免息期为56天。有些银行因***品种不同，最长免息期也不同，如中行推出的中银白金卡免息期最长达59天，其余卡种则为50天。因此，持卡人了解***免息期并计算好消费时间，可以更好地进行资金安排。

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