达人科普 | 代收业务简析

前言

代收业务和代付业务是从服务机构和发起人的角度出发界定的。代收业务是服务机构接受收款人委托，代收款人向付款人账户发起扣划资金的业务。代付业务是服务机构接受付款人委托，代付款人向收款人账户发起支付资金的业务。代付业务主要为贷记付款业务，业务模式相对简单，在此不再阐述。本文主要从代收业务的定义、特点、适用场景以及和免密支付业务的区别对代收业务进行解读。

一、代收业务定义

代收业务是指经过付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人**机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人**机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

二、代收业务特点

代收业务的特点为收款人相对固定，收款人与付款人的交易场景相对固定，付款频率或额度条件由收款人与付款人事先约定，代收交易验证***度较弱易造成付款人的资金风险。

三、代收业务场景

代收业务在日常生活场景中应用较为广泛，随着支付市场的不断发展和消费者需求的日益丰富，代收业务的应用领域也在不断验证。目前代收业务的应用场景可涵盖便民服务缴费（水、电、煤、燃气、取暖、物业、交通出行等）、**服务税费缴纳、公益捐款、通讯服务费缴纳、还款、保险费用缴纳、银行账户充值（定期账户、II/III类账户充值）、资金归集、小额便民费用缴纳（会员费、租金）、教育培训费用缴纳、基金理财产品购买等。

四、代收业务与免密支付业务的区别

目前，银行、支付机构等支付服务主体推出了基于支付账户或***快捷支付模式的小额免密支付业务（如互助保障费用分摊、网约车自动扣费等）。该种业务模式与代收业务的交易体验趋同，也相应引发了代收业务和免密支付业务的混淆。

248号文对代收业务与小额免密支付业务的边界进行了明晰，具体如下：

1. 代收业务在付款人首次授权同意后，无需经过付款人逐笔交易确认；而超过免密业务限额的消费业务，支付服务主体必须对交易进行逐笔验证。

2. 代收业务在付款人首次授权同意后，无交易金额限制；而经过支付账户余额支付的小额免密消费业务，需执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的规定，使用***快捷支付付款的小额免密消费业务，参照支付账户余额小额免密小额免密消费限额管理要求执行。

结语