代扣代收，代付代发 傻傻分不清楚

陆续的也提过一些支付领域的概念和词汇，“代扣/代收，代付/代发”这四个专业名词确实不容易让人理解和区分，说者和听者容易搞混，今天换个思路学习下。

1. 两类账户

对于银行来说，账户种类繁琐：公司的，个人的，一类账户，二类账户，存储账户，借贷账户，等等。对于我们理解支付流和资金流，搞懂支付的各类接口来说，聚焦点就是下面两类账户：个人账户和对公账户。

图1：个人账户和对公账户

这两个概念也不用过多的去解释，见名知意。

2. 两类账户资金的流向

如果我们在个人账户和对公账户，这两个概念给与资金的流向，就会变成了下面的组合：

图2：两类账户资金的流向

一共三种：

1.个人对个人，

2.个人对公司，3.公司对公司。

再延伸到银行间，也无非这几类账户之间的资金流转。

在这三种中，我们最关心的是：个人账户和对公账户之间的流转关系。

3. 代收和代扣

先说结论：代收和代扣，可以理解成一回事。我们最关心的是个人账户和对公账户之间的资金流转，比如我们每天购物，向淘宝商户付费；超市支付宝或者微信结账，都是个人向对公账户的资金流转。形象一点，如下图，钱从无数个人账户向对公账户流向。

图3：个人账户向对公账户流向

这个就是代收和代扣，更多的是***调个人流向商户。

生活中，比较常见，如水费、电费、煤气费、宽带网络费、电话费等，提供一个银行账户，用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱，比如每个月定期从你账户上扣钱。

稍微官方一些:代收或代扣是基于持卡人与商户签订的业务委托协议，许可商户根据协议约定向持卡人指定账户请求并完成指定款项支付的业务，如水电煤缴费。

在互联网应用上，还能经常看到的这样的代扣场景：优酷、爱奇艺等会员费用，每个月定期扣。

***短信提醒费用，招行每个月从人家的***里扣除3元的通知费用。

还有就是保险，每个月也是定期扣的。每个月的***还款也是代扣。

图4：代收场景

代扣和代收有一个特点是：卡里的钱是被动扣除的，但不是持卡人主动发起的。

不光是银行，第三方支付，也有代扣代收我们账户资金的能力：

第三方支付是指有一定实力和信誉保障的非银行机构，凭借着自己在通信、计算机和信息安全技术方面的优势，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统之间建立连接，提供收款、付款的支付中介服务。

图5：第三方支付代扣示意图

4. 代付和代发

理解了代扣和代收，就能很快地学习另一组：代付和代发。

我们把上线个人账户流向对公的账户方向，调换一下，如下图：

图6：公的账户流向个人账户

没错，这就是代付，***调的是对公账户想个人账户的资金流转。

代付最常见的就是你在支付宝和微信支付的提现。

还有每个月发工资的那天，企业就会掉用银行的代付接口给员工发工资。 图7：代付，代发场景

5. 总结：

代扣=代收，

代付=代发。

分别***调的是个人账户和对公账户之间的资金流向。

本文完。

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