90后女孩自述花呗借呗信用卡是如何拖垮我的

90后女孩自述花呗借呗***是如何拖垮我的

90后女孩自述花呗借呗***是如何拖垮我的

曾经某银行发布过一项令人瞠目结舌的调查数据：中国90后一代人均债务超过17000美元（约合12万元人民币）。

他们习惯了无节制买买买的“自杀式消费”，每个月微薄的工资，都用来填补巨额的***、花呗、借呗等债务，没有存款。

那么何为花呗、借呗、***呢？***大家都知道，是银行发行的一种可以透支消费的***，也就是借贷卡（我们平时用的储蓄卡是借记卡）的一种。花呗借呗则是支付宝在***的基础上通过互联网的方式进行升级优化的产物，基于芝麻信用授权给用户使用，目前类似的服务很多，下面我们来简单看看目前大家比较常用到的几个服务。

第一个，蚂蚁花呗。凭借个人良好的芝麻信用（550分以上）就有机会在支付宝上开通该服务，在使用支付宝支付的时候就可以选择花呗支付，每月出具一次账单，用户只需要按时全额还款就不会产生任何额外的费用。跟***一样，如果选择分期还款或者最低还款都是需要支付相应费用的。

第二个，蚂蚁借呗。花呗只能用于消费时候的支付使用，借呗则提供的是取现使用服务，芝麻分600以上的用户才有机会得到系统的邀请后开通使用，一般额度从几百元到二十万元不等，使用起来非常方便，但同时也需要按天支付相应的利息。

第三个，小狗花钱。小狗花钱也是大家喜欢的借贷产品，它和借呗一样的属性，这个在微信公众平台开通，信用分400以上不管嘿白，那么这个渠道有可能你有很不错的额度，一般初始额度都是在20000，这个也是弥补了信用好没有花呗借呗的尴尬局面，解决了很多用户的不时之需。

通过以上的简单介绍，总结下来就是，***、花呗、借呗等等都是属于一种信用透支消费或者借贷服务，使用起来非常方便。但是如果用户控制不好，也容易资产盲目消费、过度消费，一旦收入跟不上消费，后面的账单就会越来越多，像滚雪球一样。***、花呗、借呗本来是互联网时代的一种很好的金融工具，可以在很多时候帮助我们解决不少的小难题，但如果使用不当也是一把双刃剑，会伤到自己。

以上介绍了互联网时代这些基常见的金融工具，下面我们就来分享一位90后女孩自述：花呗、借呗、***是如何拖垮我的。

这位90后女孩名叫阿扎（化名）。在过去的一个月里，她几度觉得自己在崩溃的边缘徘徊着。焦虑和恐惧、懊悔和自责无时无刻不在她脑海中轰鸣。最严重的时候，她用水果刀在胳膊上划了一道。“血一下子流出来，”她才像梦中惊醒一样突然清醒：“脑袋是木的，感觉不到疼。”

她生于1994年的她，刚刚大学毕业还不到三年。一夜之间，就从朝气蓬勃的职场少女变成了负债36万的重压人生。她摸着空荡荡衣领后面的锁骨，没有任何妆容的脸上看起来异常的苍白。

“真的希望自己每天睁开眼睛就发现，这一切都是一场梦。”

直到报警的时候，阿扎才确定自己中了一种叫“杀猪盘”的**。本来只是为了还清平时大手大脚的***和花呗的开销，却没想到掉进了更大的陷阱里。以前在网上看到的那么多离奇又愚蠢的新闻结实地落在了自己的头上，重重地砸下来，措手不及。

“杀猪盘”并不是什么新鲜的骗术，此前很多媒体都曝光过。一群躲在境外的骗子，活跃在各种婚恋交友网站或社交app上，寻找那些被各种债务逼迫又情绪低落的人。他们把搜寻猎物的平台称为“猪圈”；将在里面认识的人，无论是情感寂寞还是急需用钱的人，都叫做“猪仔”；而聊天、建立信任和恋爱关系的过程叫“养猪”，最后实施**叫“杀猪”。

这些骗子们大多花言巧语，摸清“猪”的情况后，培养感情。让“猪”在哄骗中心甘情愿被“杀”后，还找不到屠夫在哪。

骗子们在国外租用服务器，搭建各种形式的**、**、投资平台，通过后台操控输赢，将最终的“杀猪”伪装得像真正的“**失败”。所以有的受骗者，在被“杀”后都不敢去报警，因为他们无法确定自己是不是真的参与了一场不受法律保护的**。但其实，为了骗人，骗子们甚至会为了一头“猪”专门搭建一个网站，得手后就关闭。

阿扎是在一个名叫“Sxxx”（隐去部分字母）的社交app上认识了骗他的人，而她自己，揣着些许的贪婪和侥幸，为了让平日里大手大脚的开销有更丰厚的来源，在明知道可能会被骗时，一次又一次地选择相信对方。“像中了什么咒，就明知山有虎，偏向虎山行”地一步步走进陷阱。

直到以她名义借出的36万在网贷app的户头里被清零的时候，她才确定地觉得，“完了，真的被骗了。”之前心里有一百万个侥幸都轰然坍塌。阿扎的眼前一黑，瘫在沙发上，四肢不听使唤地颤抖。

2019年3月11日，从那天起，她的心里像自动有了一个阀门用来锁住和这件事有关的一切记忆与感受，一旦阀门失灵，她就会被汹涌而出的自责绝望疯狂淹没。

“我这就是自己作死。”阿扎把自己的二十多岁总结为自杀式的人生。“骗子太可恨了，但我更恨自己，怎么好端端地就把自己的生活过成了这个样子。”

“贪婪、愚蠢、投机取巧。”阿扎自责的时候恨不得抽自己几个耳光。但即使没有落入这样的**，她的生活也是负债累累，“***账单已经欠了好几万，想着通过投资赚一笔大的，赶紧还了卡债。”

贪心后放松了警惕，人生从此负债累累

一直以来，阿扎都是挺能花钱的那种人，遇到喜欢的东西基本上不怎么犹豫就下单。她平时最喜欢逛淘宝，觉得清空购物车的时候“简直有一种快感”。她办了4张***，每个月的工资基本上除了房租，所有的钱全数都要还卡债，还有花呗和白条。

在她的观念里，人生得意须尽欢。而且刚毕业不久，作为一个女孩子，也没有买房和养家糊口的压力，所以就只管尽情地享受生活。哪怕这样的生活“一直以来都靠着好运气和精神胜利法始终在危险边缘徘徊”。

就像她妈妈形容她的那样，阿扎属于典型的“就算借钱也不会让自己受一点委屈的人”。和大多数90后一样，阿扎生活中所用的手机、电脑、化妆品、衣服、包都是最新款的，小小的出租房间里甚至都已经快放不下了。而且因为不愿意挤地铁，她出门基本上都是打车。虽然买东西和花钱的时候的确很开心，但每个月收到账单和提醒还款的短信时，就感到“简直是噩梦，心口痛”。

分期付款，最低还款，***代还，像滚雪球一样，阿扎的债务越来越高，有时候自己也觉得挺可怕的，但很快又被消费的快感抹灭。这种焦虑时常让她抓狂，却也让她心存幻想，“什么时候能发一笔横财还掉所有的债，那多轻松”。但不切实际地想要一步登天的愚蠢想法，终于让阿扎玩出火了。

她跟我说，最开始也是因为无聊，才在社交APP里和那个骗子聊天的，对方说话风趣幽默，照片还挺帅。在被要求加的时候，其实阿扎也犹豫过会不会是骗子，但转念一想，如果真是骗子，自己平时也多警惕一点就好了，不给他打钱不告诉他***号。

聊天的过程中，骗子对阿扎嘘寒问暖。他说自己在上海，依然每天关注北京的天气情况，时刻提醒阿扎添加衣服。而且每一个无聊的时候，他都随叫随到地出现，甚至还主动帮阿扎还了5000块钱的花呗账单。“除了不在身边，当时觉得他简直像一个完美的男朋友。”

情人节那天，阿扎收到骗子送来的一大束红玫瑰。“当时真的有点感动，同事们也都羡慕我，以为我有个这么浪漫的男朋友。”

这束红玫瑰，也让阿扎放松了警惕。

渐渐地，她和那个素昧平生却温柔的“男朋友”敞开心扉，工作、生活、家庭什么都聊。虽然现在回想起来，阿扎才恍然发觉，好像是她一直在倾诉，对方只是一个很好的聆听者，基本上没有透露什么重要的信息。可在无聊忙碌的生活里，“能够有人听你唠叨、发泄坏情绪，这已经是非常难得的事情了。”

后来自然而然地，阿扎把自己最大的烦恼——如何赚更多的钱来抵消日积月累的账单，告诉了对方。而那个人甚至也温柔地主动提出要帮她分担，但在自尊心的作用下，感动之余的阿扎还是拒绝了他的“好意”。

于是，他提起自己正在用一种理财产品，回报率有15%以上。阿扎第一次听的时候并没有当回事，毕竟网上这种理财产品的套路太多，容易受骗。所以一开始她也根本没往这方面去想。

但是，***、花呗催促还款的信息一条接一条发来的时候，每个月都有的焦虑让阿扎心烦意乱，她忍不住跟对方抱怨自己的负债情况，倾吐心里的烦躁。而在享受温柔安慰的同时，阿扎再一次被安利了那个理财产品。

好像有一扇很小的窗口打开了，透进来一点光。面对着加起来几万块钱的账单，阿扎心里某个地方轻轻地动摇了一下。“但他也没有逼近，这让我更松动了一点点。”

虽然心里还是有一丝疑虑，潜意识里也怀疑着这会不会是**。但当阿扎真的拿起手机想要发信息质疑这个处处替他着想的“完美男友”时，她首先就被自己的愧疚打败了。毕竟聊了这么久，对方一直给自己无微不至的关怀和安慰。

于是，出于愧疚，也出于想要试试看的心理，阿扎谨慎地和他玩了一盘投资。一开始，警觉的心思还在，阿扎只投了两百块钱，觉得输了就输了，也不多。但被他带着玩了几次，还真赚了几十块钱，回报率差不多30%了，而且还能把钱顺利提出来，阿扎像看到什么致富的法宝，一下觉得好像这事可以做。

那个时候，她天真地以为，“骗子没理由把到手的鱼放回鱼塘里吧。后来我才明白，那是骗子嫌鱼还不够大。”

在阿扎陷入虚***的柔情和暴富的幻觉中时，骗子告诉她，自己有个表哥，有这个平台的内幕，可以带他们一起玩，而且他自己去年就和表哥一起赚了100多万。丰厚的回报，让当时的阿扎完全混乱了，她决定放手一搏，抓住机会赚一笔大钱。

虽然阿扎和骗子始终没有见面，但从各种细枝末节中都能够感受得到，对方应该很喜欢她。但她没有料到的是，男人的甜言蜜语不一定是为了睡你，也可能是为了骗你的钱。

于是阿扎在他一整天的催促中，从各个网贷平台实名借出了总计36万元人民币。

其间阿扎还自以为聪明地警惕着，查看了那些贷款的平台的资质，以为不从没有背书的小网贷小高利贷平台借款就没事。但事实证明，骗她的人引导她借款的平台不但正规可信，而且大部分都直连个人征信系统，这也就意味着如果一旦逾期还款就会严重影响阿扎以后的个人信用评分。

后来的结局当然是毫无悬念的，在所谓知道内幕的“表哥”的指挥下，以阿扎名字借贷出共计36万元人民币被尽数“输光”。虽然在骗子指引的那个平台中，输和赢都是虚拟的，但阿扎实名借贷出的不知道去哪了的钱是实实在在的。

“我真的觉得自己活该。”尽管数次怀疑过这是一场**，但面对骗子的贴心问候、温情呵护，以及财力雄厚又努力上进的人设伪装，阿扎还是放下了防备。

报警后，阿扎被拉入一个群里，那里面有将近100个被同样手法欺骗的受害者，很多人最初的想法都一样：尽快还清花呗借呗或卡债，顺便赚一笔。

可是，他们掉进了更大的债坑。

现在的阿扎除了后悔，就只能把希望寄托在警察身上，期盼着能够抓到骗子，能想办法解除她身上的贷款。她说，当时就是因为贪婪作祟，而且平时花钱大手大脚，本来就欠了一屁股的债要还。但听了那么多一夜暴富的神话，当感觉好像有机会来到自己面前时，真的很难理智。

如今阿扎经常收到被催款的电话，威逼利诱软磨硬泡又不厌其烦。她感到恐慌，甚至有严重的阴影，有时候过马路，路边突然停下辆面包车，她都会害怕里面冲出来一个人把她绑走，要她还债。

而平时刷朋友圈，看到有人抱怨工作，以前懒懒散散的她甚至都觉得羡慕，“多无忧无虑啊。挣的钱是自己的，不想花就可以存下来。”

她说自己已经很久没买东西了，以前偶尔失眠了习惯网购，但现在几乎每天都失眠，把看中的东西统统加进购物车，塞满了就删除清空，一件件加再一件件删。“我发现这样其实和真的下单作用差不多。”她只能这样安慰着自己。

前几天陪同事去逛商场，阿扎看到一个现在在用但快用完的粉底液，才300多块钱，但根本不敢买。“想到自己背着几十万的贷款，哪还敢花钱啊。”

其实，她也认真地算过，如果不是遭了这一劫的话，到今年年底，她之前那些***分期债务就基本还清了，那曾经是她最苦恼的事情。而且如果平时稍微节省一点，不那么大手大脚地开销，她甚至可以攒一点钱出去旅游。但现在她已经没心情去算卡债了，“太少了，不值得算。”

但如果不能破案，要自己来还清现在这些债，阿扎需要在维持日常开支，也就是最基础的吃住情况下，省吃俭用四五年。她之前还一直想去做个医美割眼袋，现在也不敢去了，虽然没多少钱，但真的划拨不出这笔预算了。

“五年后我就三十了，希望我不用等到那时候才有钱去割眼袋。”阿扎有点绝望灰心。对于她来讲，这件事算是人生一个转折点，毕竟这么巨额的债务在身上压着。“这一次，好像彻底杀死了我的懒惰。”阿扎说道。

只要贪婪且懒惰，就逃不开危险的自杀型人生。

贪婪是可怕的，但贪婪搭配上行动，也许能让人在职场中搏出一片天地。

懒惰也是可怕的，但懒惰搭配清醒，也许会让人踏踏实实地过小日子。

可是，当贪婪搭配了懒惰，人就会在享乐的过程中，谋杀自己。

阿扎最后悔的是，她本想尽快从一个负担中缓解出来，却没有踏踏实实走正道，正中骗子下怀，结果掉进了更大更多的债务里。

而且，除了陷入**，最让她后悔的，就是她长期以来毫无节制和规划的生活开销，最终让自己把人生过成了这副悲惨模样。

像阿扎这样背负36万的巨额债务，让生活变得不堪重负实在让人咋舌。但现在90后年轻人们，背着债务的不在少数。

可能陷入**是小概率的**，但越来越多的新闻提醒着我们，现在的90后普遍都是负资产的状态。每个月最有钱的时候就是发工资那一刻，下一秒就会被各种信贷扣光还款，回归赤贫。

然而，比贫穷更可怕的是，一边是年轻人一贫如洗，月月光的口袋，一边却又是疯狂的信贷逾期，冰与火之间，这届年轻人的生活，犹如深渊。

网上类似的新闻也一直不断。去年1月，武汉理工大学一名研究生突然自杀身亡，轰动全国。

他因通过向17个APP借贷，欠款达五万多元，深陷借新还旧的深渊，无法自拔，最后走上不归路，枉费了父母、国家、学校20年辛辛苦的栽培，留给这个世界一地鸡毛，留给父母半生哀痛。

就像一位深陷消费贷的年轻人所说的：“最初，我只是想买一部刚上市的iPhone。分期后月还600，完全可以负担得起。后来想买的越来越多，于是，只好开通了***、花呗、借呗、各种网贷，拆了东墙补西墙，分期不行就**。很快，我的工资就跟每月还款额持平了……”

我不敢考研，不敢辞职，只能一步一步向前。用房租和吃饭以外的每一分钱来偿还透支的每一个明天。一时的享受和侥幸，固然是销魂蚀骨般的舒爽，但潘多拉魔盒一旦打开，就如洪水出笼般狂飙，难以抑制，寅吃卯粮、透支信用的代价就是让未来没有未来。

涉世未深的年轻人，总是低估生活的艰难，单纯地以为自己挣不到钱是因为还没有找到路子，或者胆子还不够大。

涉世未深的年轻人，也总是高估生活的艰难，每天都在担心自己已经被同龄人甩下。甚至只掩耳盗铃地选择那些人前的光鲜，只顾高喊着“要**”，却被账单剥夺了真正的**。

等自己的人生有一天慢慢被谎言渗透、被债务压垮的时候才感到后悔，可为时已晚。

但谁又不是负重前行呢，最重要的，还是学会从当前下坠的人生里幡然警醒，踏踏实实走好每一步，用实力去奋斗、去赚钱，和值得信赖的人相爱，这样的青春才有明天。

花呗如何一步步榨干年轻人？套路太深

在今天的中国金融市场，有一家无法被人忽略的企业，它就是蚂蚁金服。曾经的蚂蚁金服，仅仅只是为了方便用户的网上购物，而经过十几年的发展，它已经成为一个拥有庞大金融业务的金融巨兽。在去年甚至一度要上市的地步，估值甚至高达1500亿美元，虽然如今上市遥遥无期，但是它的能量依旧让人无法小觑，2019年，蚂蚁金服实现营收入1200亿元。

蚂蚁金服中，有一项争议极大的业务，那就是蚂蚁花呗，花呗的作用类似于***，但是申请门槛要低得多，用花呗付款并不需要手续费，而且只要次月能还上款也不需要利息，靠花呗能赚钱吗？

很多人都说花呗通过引导年轻人消费，让人陷入消费陷阱，而从其中获取巨额利润。那么，今天我就带大家一起来看看，马云如何利用花呗，让年轻人陷入消费陷阱，如何步步为营从年轻人身上赚钱？

花呗的盈利方式很简单，主要有3种，第一种就是利息收入，如果你逾期未还或者选择分期还款，那么支付宝就会向你收取一笔利息，不同的分期方式利息不同，最多分12期，分三期费率为总金额的2.5%，分六期费率为总金额的4.5%，九期为6.5%，十二期为8.8%，而***的日息仅万分之五，可见花呗的利息有多暴利。

除利息之外，还有分期手续费，淘宝的许多商品都可以选择分期付款，而分期每期都要付额外的手续费，和花呗的分期还款差不多。

最后一种就是从商家手里的收的费用，一旦用户用花呗付款，支付宝就会从商家的手中收取1%的手续费，支付宝每天大量的现金流，都有一部分落入它的口袋。看到这里，想必很多人都觉得，似乎花呗无法从自己手上赚钱，自己一不是商家，二又能及时还款，而且也不用花呗分期，自己手上的钱从头到尾都没少。事实上，很多人在刚开始使用花呗时，都是同样的想法，但是花呗同样也***取自己的策略，让你能在不知不觉中陷入他的套路。

我们知道花呗的还款日期是每个月9号，9号有什么特别的呢？蚂蚁花呗的主要用户都是年轻人，年轻人大部分都是学生和上班族，对于上班族来说，每个月都有固定的工资，工资到账才有钱还花呗。根据统计，如今的中国 社会 ，10号前发工资的人群仅占20%，而10号到20号发工资的人占60%，其余的人都是在20号之后发工资。

所以从大数据上来看，在9号有80%的人都没发工资，而会使用花呗的人群很多都是月光族。月光族只有等到发工资才有钱还款，为此他们不得不选择分期还款，这样一来就会产生利息，花呗自然就能从中盈利。

当然，这只是其套路之一，花呗还会诱导你使用花呗分期。花呗分期会什么时候用到？当然是你想买超出自己能力范围之内的物品时，你会想到花呗分期，在淘宝上买东西付款时，你会看到花呗分期的选项，而它会把每一期需要的利息显示出来，当你将一大块饼分成许多份时，虽然在总量上一样多，但是在感觉上却会感觉变小了。

花呗分期也是一样的道理，***如你需要因为分期付600块钱利息，被分到12个月，每个月只需要付50元。对现在很多人来说，这只是一顿饭钱每个月只需要多付一顿饭，就可以享受到自己能力以外的东西，相信很多人无法顶住这个诱惑，很多人也许依旧舍不得。

但是花呗依旧还有套路在等着你，他会推出免息的政策，比如给你12期免息。一般人肯定会首先使用花呗分期，无论你手头上是否有足够的钱购买那个物品，毕竟谁都愿意自己的手头多一点流动资金，这样一来，花呗又能从商家那里赚到一笔，同时还会培养出你使用花呗分期的习惯，一旦你遇到自己想要，但是当前又买不起的东西时，肯定会首先想到使用花呗分期，这样下去迟早有一天能够赚到你的钱。

除了花呗分期之外，花呗甚至在界面设计上，都在引导你的消费习惯，打开支付宝，查看花呗时，你会发现蚂蚁花呗的可用额度非常清楚，但是却不会显示你的花呗已经使用了多少额度，为什么支付宝不这么干呢？

在经济学上，有一个理论叫做货币幻觉，通俗点来说，就是人们只关注货币的数字，却忽略了她的实际购买力变化。反应到花呗上就是，如果你使用花呗花了很多钱，但是你点开花呗一看，花呗余额还有很多，大多数人就会觉得自己还有很多钱，但是事实上其实这并不算你的钱。

这样的幻觉会提高的消费欲望，于是你就会在这种幻觉的指引下，购买越来越多的东西。当你意识到之后，你可能已经欠下花呗不少钱，或许下个月无力偿还，必须选择分期，这样一来，支付宝不仅能多赚商家的钱，还能赚你的利息，一次之后，也许很多人已经有所防备，但是此时你的消费习惯已经养成，再加上年轻人自制力低，很多时候自己根本无法忍住购买的欲望，以至于到最后你只能负债累累。

正是因为花呗有如此多套路，一步步带你走入消费陷阱，所以众人才对花呗大加批判，马云也由此担上引导消费的骂名。根据有关数据统计，我国90后年轻人的人均负债率，已经达到12万元，而如今我国的人均月薪才7000多，90后的人均薪资仅有5000元，而支付宝的花呗和借呗，对年轻人的透支消费显然有着巨大的引导作用。

根据支付宝的报告显示，我国使用花呗和借呗的用户，其中有60%以上都是90后，不仅如此，目前我国18到34岁的年轻人中，月平均存款只有1400元左右，其中不少90后都是月光族，这些数据都表明，我国的90后正面临巨大的财务危机。

如今，可能很多人都发现，蚂蚁花呗和借呗的额度都在下降，这对于限制年轻人的盲目消费有着一定的作用，如今的阿里巴巴因为反垄断调查，陷入风尖浪口当中，也许是想通过降低花呗和借呗的额度，挽回一些失去的口碑，不过，这样的做法真的有用吗？

借呗花呗白条***，年轻人的超前消费都有哪些危害？

马云有很多人称之为伟人，原因是他是中国首富？他创造了支付宝？还是他带给大家新时代的网购？我想这些都不是主要的原因，马云的出身是一名英语教师，可是早年的经历让他不甘于平凡，他想创造一个与众不同的世界，经过短短十八年的时间，阿里巴巴帝国至今让许多粉丝俯首称臣你，更是因为支付宝的***大功能渗入每个人的生活当中，从理财、支付、出行、住宿、公益等等，带给大家的便利不言而喻，这就是传说中的雨露均沾啊，不过支付宝在全球的影响力同样不可小觑，据说有40多个国家普及。

蚂蚁花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》指出，在中国近1.7亿90后群体中，开通花呗的人数超过了4500万，即平均每4个90后就有1个使用花呗；而在购买手机时，76%的年轻用户会选择分期付款。这个数字清楚的阐明了小伙伴们的超前消费意识已经非常普及了，很多人在暂且资金不方便的时候会选择使用支付宝的预借现金服务，目标人群是资金有限、冲动消费的大学生、月光族等群体。有一组数据显示，中国大学生的人均年消费能力已达到近20000元，年消费总额达到6000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。这数据可是吓了我一跳。这只能说明一个情况:大学生除了向爹妈要钱，还向其他人或者机构借钱。

从去年开始，细心的朋友就会发现，余额宝一直受到限制，借呗很多用户都无法继续使用了，就是因为人们的需求越来越多了，而蚂蚁金服放出去的钱也已经超过规定了，监管部门不得不***取相应的措施，适度的消费可以促进经济的发展，但是过度的消费百害而无一利，小编身边也有这样的朋友拿着5000的工资偏偏要过5万的生活，这不是给自己找麻烦么，表面光鲜亮丽背后负债累累，其实是很不理智的。大家都知道，中国人最喜欢存钱，但到了最近三年，整个大环境都在鼓吹消费升级，甚至将消费与身份、阶级、智商等等联系在一起，极力推广“消费至上主义”。

?另外，类似“裸贷”、“欠债寻短见”、“学生骗贷”的新闻，每隔一段时间都会出现。可以看出，一个高储蓄的中国正在慢慢走向个人消费的高负债，而高负债的背后也隐藏着一个个悲剧。还有一个例子：有网友问，七夕送女朋友什么礼物比较好，200元以内。有个回复点赞最多：不如送她一个**。200元是这个网友的消费能力，本无可厚非。但在很多人眼里，这意味着“寒酸”、“抠门”、“Low”等等各种标签。这就导致很多大学生、月光族拼命通过消费来展示自己，希望能从同阶层的人眼中获得尊重、羡慕，更希望能从上流阶层的人眼中获得认同、许可。人一旦深陷消费的漩涡就会停不下来，疯狂的欲望通过消费被满足，让人脑多次产生多巴胺，让人感到兴奋、感到满足，并渴望下一个刺激到来，陷入死循环。

?那么如何才能更有效的使用借呗呢？无可厚非提高芝麻信用就是这个捷径，如何提高芝麻信用就变成了当下最火热的话题，其实并不是想想中那么难，只要平时增加在支付宝的活跃度，人脉关系是官方解读里存在的跟信用分有关系的要素，因此要提高分数，可以多加点土豪好友，这样你的分数也会提高。最关键的是，不管是蚂蚁借呗还是蚂蚁花呗，按时还款是非常重要的事情。一旦逾期，支付宝将会判定不守信用，导致芝麻信用分降低。你愿意一边快乐的消费着一边承受着负债的痛苦么？

关于花呗和借呗的讨论

蚂蚁集团IPO暂停一年，旗下明星产品花呗、借呗等发生了一系列变化。随着社会形势和消费者观念的变化，必须重新思考自身定位和业务发展边界，以充分引导理性借贷、降低个人债务杠杆为己任。

从“买买买”到“理性消费”

蚂蚁IPO暂停一年后，华远迎来了又一个“双十一”。与往年不同的是，有消费者发现，花呗今年没有发放“双十一”临时额度。在这个促销季，临时额度是很多消费者“囤货”的额外动力，也是“双十一”GMV(交易总额)屡创新高的重要营销手段。

在双11的前半个月，一个名为“账单助手”的功能低调上线。该功能鼓励用户设定每月预算金额(不会高于当前总额)，并以此为基础向用户发送消费进度的***烈提醒。在支付确认界面，超过设定预算的消费者还会看到“过度消费”的提醒。

这个功能的效果是显著的，因为没有什么比“你已经超支了”的消息更能打消消费的欲望。根据白提供的数据，使用“账单助手”的用户账单金额平均下降了5%。

这并不是华远和白洁第一次推出类似的产品功能。今年1月，花呗、借呗首页出现了“理性消费自我管理”的功能。通过它，用户可以快速减少额度，调整支付顺序，甚至可以一键关闭花呗、借呗。界面一直是极简的，在页面的显著位置提示用户理性借贷，更突出的显示年化利率。

百花还在逐步降低年轻用户的额度。同样是这一年，大量20-30岁的年轻用户发现自己的额度降低到了几千元，甚至3000元以下。这一点也得到了蚂蚁集团的证实，官方回应表示确实在重新评估和调整年轻用户的额度，倡导理性消费。

但是消费者对减排措施的意见却是两极化的。从金融监管政策和社会普遍情绪来看，在经济不确定性增加的背景下，降低个人债务杠杆，引导更加理性的消费行为势在必行，而花呗、借呗等行业领先产品具有示范效应。

然而，在社交媒体上，许多用户抱怨说，他们辛辛苦苦“攒”了几年的配额，一下子就被“掉”了。“每个月我都按时还贷，为什么要给我减？"有用户愤怒地表示，要“打爆支付宝客服电话”。

在蚂蚁内部，这些调整在落地前就有过争论。降低体量意味着失去业务规模和用户数量，这在很大程度上决定了产品的底盘和盈利能力。有员工质疑这是“自废武功”。

时代变了。

根据蚂蚁集团2020年披露的招股书，花呗和借呗的用户总数超过5亿。服务尽可能多的长尾用户是花呗和借呗诞生的出发点，也确实被证明是成功的。

华远创立的2015年，中国GDP增速连续多年超过7%。选择信贷服务来提高生活水平和对冲通货膨胀是一个受欢迎的选择。但当时中国人均***数量只有0.29张，消费金融可用率很低。

另一方面，消费信贷在当时被视为国民经济发展的动力之一。

1997年***洲金融危机后，为解决通货紧缩问题，央行于1999年颁布了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，被视为中国消费信贷的起源。十年后，在全球金融危机下，央行于2009年正式启动设立消费金融公司试点，以扩大内需，改善产能过剩。

2015-2017年，经济上行趋势明显，社会对经济发展的信心达到高点。这种乐观也促成了花呗前两三年的快速发展。人们对未来发展和收入增长充满信心

对于这种变化，花园和借园显然没有提前预见到，甚至可以说反应是滞后的。中国社会科学院金融研究所金融科技实验室主任尹振涛认为，这些变化尽管有经济形势和社会情绪的背景，但本质上是行业问题，反映在金融服务的适当性和金融服务的真实经济本源上。

反思过去

2020年10月，花呗的一则广告引起舆论哗然。广告中，37岁的施工队长正在给女儿过生日，配文是“一家三口，仔细算算，女儿的生日应该还过得去。”

有知乎网友用一个笑话表达了自己的不满：“上一个借钱给女儿过生日的人是杨白劳。”这段话被大量转发，很多网友认为这是资本诱导的生活贫困家庭的透支消费。

而一个月后，更汹涌的舆论出现了。蚂蚁暂停IPO后，指责花呗借钱是“高利贷”的声音集中爆发。一夜之间，一千人指出。

对于这些指责，蚂蚁内部员工最初也是一头雾水。一位花呗员工透露，施工队队长的故事基于真实用户案例，原本是想传达花呗陪伴生活的小确幸。

更让公司困惑的是“高利贷”的指责。花呗和***一样，有一个月的免息期，大部分用户都没有支付过利息。因为只收分期或逾期利息，不收循环利息，花呗的最低还款利率甚至低于***。借钱的利率在同类产品中也处于较低水平。

但很快，他们意识到，委屈解决不了问题。“如果我们自己的感知和外界的感知之间出现了巨大的错位，那么我们就必须忽略一些问题，这是非常危险的。”华远一位员工向《晚点》透露，在梳理整改方案的同时，华远也对过去几年的发展进行了内部检讨和反思。

蚂蚁团队开始意识到，在过去几年的快速发展中，确实忽略了一些问题，比如服务的恰当性，产品理念的传递。工具是无辜的，但产品可以有价值。花呗和贷款的用户量很大，包括

了年轻用户和低收入群体。他们在金融消费上的认知和素养还刚起步。花呗、借呗对于用户必须有理性的价值引导。“产品要符合商业逻辑，也要考虑社会**，站在用户个人长远发展的角度上为他负责，而不只是满足其当下的消费需求。如果缺失这种价值观，就必然会在某一天暴露问题，被挑战甚至被放弃。”一位借呗员工表示。

显然，倡导理性消费与理性信贷，就应该是花呗、借呗接下来的价值观。

中国社科院哲学所科技哲学研究室主任段伟文认为，作为消费信贷的标杆，花呗、借呗只做到独善其身可能是不够的。面对数字时代对社会信任的全新挑战，还要在行业层面致力于信任重建，即金融科技企业不仅要拿**的监管牌照，也要拿“社会牌照”，也就是社会信任。而社会信任的获得无疑是行业生态良性发展的前提，消费信贷行业鱼龙混杂，“校园贷”、“714高炮”等乱象不除，花呗、借呗也会变成非法网贷的“背锅侠”。“高利贷”的指责，或多或少揭示了营造社会信任以矫正行业生态的紧迫性。

改变才刚刚开始

更大的改变在后面。

11月24日，花呗发布公告宣布启动品牌隔离工作。加上11月初借呗宣布品牌隔离，花呗、借呗至此将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消费金融”）的专属产品。由银行等其他金融机构提供的消费信贷服务将更新为“信用购”、“信用贷”。品牌隔离后，花呗将专注于中小额服务。

花呗官方并未透露中小额的区间。但据网友晒出的信息看，品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。由于花呗的用户基础大，这一举措对于引导理性消费、降低个人负债杠杆具有积极作用，对于其他同类产品也有示范作用。

这也符合今年6月银保监会批复蚂蚁消金公司开业时的要求：花呗、借呗成为蚂蚁消费金融公司的专属产品。其他金融机构借助蚂蚁集团平台发放的消费信贷，不再标挂“花呗”、“借呗”名称。

这意味着，花呗、借呗将在蚂蚁消金公司这样一块更具含金量、监管也更为严格的牌照下运转。银行等金融机构出资的服务，也实现了在蚂蚁平台上**运营。尹振涛认为，品牌隔离前，花呗、借呗虽然也是和银行联营模式，但外界感知更像自营。品牌隔离后，蚂蚁的平台、科技定位、边界更为清晰了。

虽然内外部环境、情绪在变，但消费信贷依然在积极发展中拥有自己的一席之地。2021年中国人民银行工作会议明确，要“确保金融创新在审慎监管前提下发展，普惠金融服务质量和竞争力稳中有升”。这一方面意味着，创新性质的普惠金融服务仍是当前经济社会的必需品。但另一方面，金融服务的发展必须稳当有序，欲速则不达。“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”，因此消费金融行业监管趋严的大背景也不会变。

在这样的新常态下，品牌隔离只是开始，花呗、借呗要做的事情还有很多。这些事情最终都指向一个命题：找到自身发展与用户、行业、社会之间的最大公约数。

相关问答：

相关问答：花呗是不是就是借呗？

相信大多数人都会获得花呗和借呗额度，接下来我们重点谈谈花呗和借呗！

花呗其实就是网上***，这个月买下个月还，借呗相当于就是银行贷款，但利息比银行稍高，好久就是借贷方面。

好多刚开通的花呗就是500额度，借呗就是2000额度，而且利息每日还是万5的利息，相当于就是我们说的1.5分的利息，借一万元一个月的利息就是150元，短时间用还行，长时间用利息就高了，但好处就是用起来方便，随借随还，利息还会给你降，我还在花呗的额度是18000元，借呗85000元的额度，利息是万3（我的芝麻分是741分），相当于一万一个月90元的利息勉***还行。我每次都是借出来短时间周转的，比如说借出来投我同学那的众筹工程，一般一个月左右能够回本，利润差不多10几个点，回款后我就马上还到支付宝了，很少分期还的，用了差不多一年，原来是网商和借呗各1万，利息万5，最后借呗给我关了，全转到网商上面，额度提为80000元，利息万3，用了一年后才给我涨了5000元，感觉还是可以了。

关键是记得要按时还款，多绑定一些自己的东西，比如***、房产证、工作单位之类，这些网上都有的，还要多加些芝麻分高的好友，这样也助于推升额度。还一个就是要分期还款，让支付宝也赚钱，这样才能大家赚钱，钱一个人是赚不完的，只有大家赚才赚的到钱。

为什么很多人在***、花呗、借呗等网络贷款的路上越走越远？

生活！

一句话为了生活，当你的工资，不够支出，还有很多是必须消费时。怎么办？找朋友借，人情债难难还啊。现在人的生活压力也大，借钱也不是那么好借的。

所以当有人给你推荐***的时候你会选择不用吗！你正好需要，别人正好给你推荐！

现在的***和网贷已经相当普及了，而且深入了千家万户，我国发达地区城市人口中，绝大部分年轻人都是***的使用者，网贷……这是多么庞大的受众群体。我们也经常会在短**平台或新闻中看到一些因贷款过多，导致崩溃、犯罪、寻短见等极端**的报道，可以看出，如果使用***或网贷不当，会造成多么严重的 社会 影响！

所以，今天给大家分享的内容就是在使用***和网贷的过程中，常见的雷区以及规避办法，大家各自对号入座，引以为戒，切记防止负债持续恶化。如果不及时做好预防，在不久的将来，我们也一定会遇到像新闻报道中的那些人一样甚至更严重的遭遇。

一般大家开始使用信贷产品都是从***开始的，一方面是因为***的推广力度很大，每天数以十万计的***专员，奔跑于各个城市的钢铁丛林之间，进行着疯狂的推广工作；另一方面，***是银行发行的，有更普遍的 社会 认知，更容易被信任。当你拥有了第一张***后，往往使用方法都很初级，就是简单的刷卡消费，到期还款。但是限于收入有限，再加上偶尔剁手的冲动消费，会让你遇到还不上***的尴尬处境。更多的人是选择自力更生的还款方式。

刚开始用***的小白，都会选择借钱还款或者选择分期还款，有的借钱不好意思，就选择分期还款，这样一来，我们就会给银行带来一笔收入，分期手续费，手续费不高，4.8%到7.6%之间。

这时我们要深刻认识到一点，给银行带来的收益，自然就是我们增加的用卡成本，也就是我们多掏了钱，那么我们的负债也就相应提高了。有些人会说了，这才多少钱，能提高多少负债，用一万块钱，一年也就给银行贡献700块钱左右利息，无所谓！没错，这确实不多，而且可以算是很便宜了，但是，我们的负债恰恰是因为我们的不重视，盲目用卡，才导致后来丧失偿还能力的！大家跟着我慢慢向后捋。

***分期后，还款压力瞬间小了，举个例子，小明的***有10000额度，之前都是刷卡买点日常所需用品或吃饭，一个月也就用几百一千块，月收入5000块的他还款没有任何压力。突然，上个月小明了解到他喜欢的一款手机要上市了，激动地小明刷卡购买了一台，花了4999.账单日出来后，小明开始犯愁了，如果现在还了***，那手里就没钱了，房租水电费都怎么交呢，所以机智的小明选择了分期，一个月还大概还450块，还12期。这样一算，小明每个月除了支付分期费用外，可支配的收入仍有4550块，感觉上没产生什么影响，还用到了最新款的心爱的手机，而且，小明还进***的钱包括剩余额度，仍可以正常使用！

小明就这样进入了新一阶段的用卡生涯。先后小明又购买了笔记本电脑，衣服鞋子等。这时候又有人问了，他一共就10000块的额度，怎么能买了这么多东西？这就问到了关键，是这样的，小明先买了手机，每月还着钱，过了一个月，小明又看上了一台笔记本电脑，看了看***额度，当时可支配额度已经到了近5500元，所以果断下单分期购买了这台电脑。这样小明每月的分期还款金额就达到了1000元左右。又过了两个月，这张***可用额度到了2000多元，小明再次分期购买了一身衣服和鞋子，花费了1200多元，同样是分期还款。又过了两个月，小明刷***购买了一辆电动车，花了1900元。综合以上情况我们来算笔账，小明用额度为10000元的***，购买了价值13600元的东西，分期还款金额达到了近1300元，所支付的分期手续费达到了952元/年。这就是***购买力超额度的现象。

现在的小明每个月需要偿还1300元分期金额，每月日常开支在1500元左右，房租每月1000元，休闲 ** 需要800元左右，总开支达到了4600元，基本占满了他的收入。这时的小明开始想办法了，他又办了几张***，找“前辈”取经学会了倒卡，买了一个手刷POS机，开始倒着还卡，除了之前已经办理的分期外，再也没有办理过分期业务，全部都是刷出来再消费，每隔50天左右支付一次刷卡的手续费，大概点三八至点六不等。这期间内，小明除刷卡费外，没有再向银行贡献过收益，但是因**缘故，小明的负债开始直线提高，直至手中的几张***额度全部刷满。小明开始了每个月发工资后，接着还卡，刷出，再还卡，以此类推直至几张卡全部还完，这样倒卡直接导致了刷卡手续费的上升，而且刷卡次数极多，给小明带来了极大的焦虑。

此时小明所欠***总额度就达到了7万多，每个月需要支付的刷卡手续费就三四百元，资金愈发的捉襟见肘，再也无法保持原来的消费习惯。小明再次找到了一些“前辈”取经，学会了使用网贷，最初使用的是支付宝借呗和微信微粒贷，因为不是所有人都能用的，小明起初还很兴奋，就好像捡了钱似的。两种贷款加一起得到了近五万额度，不仅小明的***还款压力得到了缓解，而且他又有钱可用了。

小明从借呗和微粒贷中借出钱来，每月除了倒***外，还保持着一定程度的消费水平，虽然吃一堑长一智，他没有再产生很多冲动消费，但是长此以往收入小于支出，以贷养贷，负债只会越来越多，更何况借呗和微粒贷可都是有利息的，每日万五。不要小瞧这看似很便宜的每日万五利息，折合成年化利息的话就是18%，一万块钱一年要还1800块钱的利息。这比***分期手续费高多了，小明的五万额度，一共需要偿还利息9000元，每个月就是750元，这只是利息，不含一分钱本金。

现在为止小明总负债在12万左右，倒腾12万的贷款会占用非常多的精力和时间，尤其是这些贷款都很分散的情况下。基于此点，小明选择了***全部办理分期，按月还款进去，反正还进去了还能再刷出来，这样就不用费很多心思去倒卡了。七万多***中差不多有6万元可以进行分期，这样每年就会产生4200元左右的手续费，再加上借呗和微粒贷的9000，一年一共额外支出13200元。

只要支出大于收入，贷款额度总有用完的一天，当用完后，类似小明这种控制不了自己的人就会选择申请更多的信贷额度，市面上类似支付宝借呗的网贷也有很多，比如有钱花、小米贷款、招联金融、新网银行等，还有一些等额本息类型的网贷有360借条、拍拍贷、卡卡贷、捷信、玖富、**贷等（这类属于利息很高的了，切记不要随意碰）。小明又陆续申请了大概8万额度的网贷，之后就基本批不下额度了。这类网贷利息平均在年化20%左右，额外造成的成本大约16000元每年，小明每年需要支出的贷款利息约为30000元。当然，钱是一点点花没的，类似温水煮青蛙，高额利息会在某一天突然出现在小明眼前，那时他才会意识到事情的严重性，而对于年收入才60000元左右的小明来说，他已经无力改变现状了。因为资金紧张之后，小明的***是基本无法再次办理分期的，只能选择最低还款。最低还款是还账单金额的10%，看似可以减少还款压力，但是大部分人不知道的是，还最低是要产生额外利息的。

最低还款是按照实际账单金额计算的，小明用满了7万额度的***，那么账单基本就是7万元，偿还最低的7000元，还剩下63000元未还，这些未还的金额就会产生利息，利率为每日万五。***设小明账单日是5号，到期还款日是每月23日。2月23日小明全额偿还了70000元，紧接着全部刷出，那么3月5日出账单显示需还款70000元，3月23日小明偿还了7000元，剩余63000元。到4月5日出账单时就会收取利息，具体计算为：70000 0.05% 28天（2月23日至3月23日）+（70000-7000）元 0.05% 13天（3月23日至4月5日）=980+409.5=1389.5元，你没看错，这就是最低还款的利息计算方式，而且是月复利！是不是非常多，按照此方式计算，如果全年还最低，一年下来最少要偿还18000元额外利息，这样的话，小明每年的成本支出就达到了近5万元！所以说小明只会越陷越深，改变现状极其困难。

整个负债恶化的过程可能会持续2-3年，也可能3-5年，但是如果中间过程中不断踩雷的话，这个时间会相应缩短。

到最后，给予小明最后一击的大概率会是***，因为长期使用手刷POS机，长期用满***额度，银行对小明的评分会越来越低。而且银行会周期性查询小明的征信，申请过多网贷会让小明的征信负债率过高，银行发现此类情况后，会进行风险管控，对***进行止付或冻结，而且会伴随着降额或封卡。当遇到这种情况时往往会面临偿还大额欠款且无法刷出使用的尴尬局面，乃至直接导致批量逾期，成为黑户！

总结一下，1.倒卡；2.**；3.以贷养贷；4.最低还款。这些雷区会直接导致负债急速上升，直至个人信用崩盘。

综上述情况，所以***网贷才会越走越远，理智消费，避免雷区！

借呗，能不用就不要用。***，我觉得可以呀，没问题呀，银行也鼓励你用，多用还能提额，只要规划好，没啥毛病