信用卡代还灰色产业链调查

***代还灰色产业链调查

***代还灰色产业链调查

来源|B*Fintech圈子

作者|北商金融调查小组

“中间商”萌生退意，智能代还App关停。长期处于灰色地带的***代还市场，正在遭遇“围堵封杀”。

和“圈内”不少奔着“挣钱”目的而来，却最终因“无利可图”而离场的多数人一样，入行6年的任俊（化名）见证了***代还产业链的风起，也亲历了行业的黯淡。

压死骆驼的最后一根稻草是“颗粒无收”，在苦熬了两个月之后，任俊决定另谋出路。多方围堵之下，***智能代还App的前景也不容乐观，要么停摆、要么下线，生命周期超过3年的也是寥寥无几。

寒冬之下，光环已经褪去，不过也不乏顶风作案的人，他们依旧无视监管、炮制智能代还App，通过“裂变”营销拉人头获客，在违规边缘反复试探。

01“中间商”下场逃离

如今，***代还越来越难做了。

任俊是一位***代还“中间商”，6年前他发现人们的消费观念已经产生了变化，预借现金、***分期付款、循环信贷越来越受到年轻人的喜爱。当时任俊便意识到这行“有利可图”，果断入场走上了挣钱之路。

2017年、2018年、2019年这三年，任俊尝到了不少甜头，由于之前做POS机代理商的工作经历，让他积攒了不少人脉。“做业务初期我收的费率不高，人们都愿意找我做代还，老客户再推荐新客户，**就慢慢多了起来。”生意好的时候，任俊一天仅靠代还就能挣上千元。

“中间商”从中操作的***代还模式并没有统一标准，通常为：先向持卡人收取一部分手续费，然后向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人进行还款后再通过**的方式将资金取出，还给“中间商”，经过这一操作，在账单日到期后，持卡人就免除了当期逾期的压力。

这些“中间商”的身份也大多为个人，还款资金来源也多为自有资金。

薄利多销是从业人士对***代还的评价，然而，这一业务的“钱景”并没有任俊想的一帆风顺。今年以来，监管多次警示持卡人代还过程中可能存在的风险，银行也纷纷“出手”限制非本人还款、对***还款通道风控手段进行升级，多措并举也让***代还遭遇了不小的冲击。

“即使我把费率压到了4%也没有人来做代还业务。”这一现状也让任俊萌生了退意，他决定另谋出路。“***代还有客户来就做，没有客户就这样吧。”他说道。

“赚钱效应”不再，已经入场的“中间商”纷纷退出。在调查过程中，北京商报记者注意到，半年之前较为活跃的***代还“中间商”已有不少人“失联”。还在做***代还的人中，有一部分人表示，只接受当地业务，需要面对面办理，收取的费率在还款总额的4%-5%左右。还有一些人则表示，已经不做***代还，如果有相关需求帮忙牵线对接。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，“中间商”动力不足的原因在于业务减少，利润降低，和整个行业大环境有关。***代还存在巨大的风险隐患，比如容易导致持卡人资金受损、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯，而且***代还往往容易和跑分、洗钱有瓜葛。

02多个智能代还App关停

一直以来，***代还市场就处于灰色地带，寒冬来临亦在预料之中。

线下“中间商”展业冷清，线上智能代还App被迫主动关停也成为常态。北京商报记者梳理发现，近期，已有包括掌贤宝、中盈生活、宝贝支付、双付天下等在内的数十家智能代还App均暂停了业务，在应用程序中也查询不到相关软件信息。

这一波“关停潮”在意料之外，也在情理之中。智能代还App对接人刘利（化名）在10月中旬就关注到有部分平台开始陆续暂停业务，而造成这一情况的原因是，最近**分子猖獗，利用刷卡功能**持卡人资金，所以导致十几家平台被查。

在圈里多年之久的刘利深谙***代还市场的灰色产业链，也懂得平台都“活不长”的道理。

“在这个圈子里被查掉的App有很多，这属于正常范围，没有平台能活一辈子。就算不被查智能代还App也没有几年‘寿命’，基本两三年左右就要跑路，然后再改名重来，行业人都懂。”刘利说道。

对于数十家智能代还App被关停的原因，也有知情人士称，“由于支付通道被限制”。

事实上，***代还早已受到关注。2019年11月，银联下发《关于开展收单机构***违规代还专项规范工作的通知》表示，***违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用***账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。

银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。

在银联发文后不久，就有一大批“网红”智能代还App被关停，也有一些智能代还App因**、非法经营等缘由被警方调查，遭致下架。

东风来得快，去得也快。诞生之初，***智能代还曾被认为是行业的一片蓝海，为何如今却变得如此落寞，究其原因就是代还业务中的循环还款模式。从具体的操作流程来看，当前***智能代还App的主要模式为，当临近账单日，持卡人无足够资金还款时，只需要在***里预留5%左右的额度就可以进行代还操作。

以1万元***账单为例，持卡人在***里留500元，然后通过智能代还App来回腾挪20次就可以将这笔账单还清。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，代还平台通过伪造消费场景，利用***账单日和还款日时间差，将剩余额度**出来偿还***账单，每次套取现金后再存入***偿还部分欠款，这是一种违法行为。

王蓬博也持有同样看法，他指出，***代还最主要的危害是可能导致银行***端信用的多重累积，而这些积累都可能对应的是虚拟的消费场景，这就会对以信用为基础的***业务长远发展造成不良影响。

此类模式也容易滋生出***违规**“黑产”。*****是指持卡人不是通过正常合法手续-ATM或柜台-提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。按《刑法》规定，*****情节严重的，涉嫌*****和非法经营罪。

03仍有人“顶风”作案

有人离场，就有人入场。

在十多家智能代还App下架关停后，有对接人迅速做出了反应，炮制上线了新的软件。在推销新平台的过程中，他们依旧打着“一键管理***账单”“最佳商业模式”“做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人。

“新旧平台并没有任何不同，只是换了个名字而已。”有从业人士道出了真相。

北京商报记者随机注册多个新上线的智能代还App后发现，注册成功后的第一步，持卡人便要进行实名认证，上传***信息，随后才可以进行下一步操作。代还的流程也都是大同小异，先在卡里预留5%的资金，通过智能代还App反复循环还款就可以实现。

代还App操作流程

在这一过程中，持卡人还要填写***卡号、***CVV码（又称“安全码”）等隐私信息。而当问及此类模式是否会造成封卡或降额等影响时，对接人给出的答案往往都是：“平台所使用的支付公司通道，背后都是真实的标准类商户，每一笔消费都有积分，银行都是实实在在收到了全额手续费。”

不过，有银行人士对此措辞进行了反驳。一位银行***中心人士表示，银行不会通过智能代还App对接的商户收取手续费。一直以来银行对***代还行为都是处于严打状态，循环刷卡的动作很容易被监测到，尤其是一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还，这类就属于异常行为。一般针对此类行为的处置方式就是降额，更严重的会进行封卡处理。

还有一个有趣的现象是，和半年前不同，如今的智能代还App将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟，半年前要想注册智能代还App就必须要填写推荐人信息，注册成功后持卡人也变相成为了推广商的下线团队，现在持卡人无需手动填写推荐人信息，只要注册成功就成为了“裂变”营销中的一环。

“裂变”的最终目的就是获客，智能代还App为了便于推广，甚至会为用户生成海报，并号称“只要发个朋友圈就能赚钱”，这场代还游戏中，下线团队的等级分层亦有不同标准：直推3人便可达到市级代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到7元/人的奖励；直推30人可以达到省级代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到14元/人的奖励，直推的人数越多，拿到的奖励越高。

用传销化的手段展业虽然快，但是并不符合行业合规性。王德悦进一步表示，这些标注着安全可靠、智能还款的***代还App绝大多数都没有相关资质，属无证经营支付业务。持卡人在注册使用代还软件时，极易引发支付信息泄露、资金损失等风险。这种通过“拉人头”的方式诱骗“下线”不断扩大“销量”，而下级代理完成“销售”后，在其之上的多个层级代理都可以层层获得返利奖励的分级营销模式，已经涉嫌传销。

04加***还款通道管控

严查至今，曾经风起云涌的***代还业务已经越来越隐匿。

对市场上出现的各类违规代还、非法“代理处置***债务”行为，法院及监管机构都进行了警示。近日，松桃人民法院公开宣判一起非法经营案件，以非法经营罪判处被告人曾某有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币80万元，违法所得人民币45万余元依法予以追缴，上缴国库。

2016年11月至2021年4月期间，曾某在他人的***还款日到期前应他人的请求使用自己的***替他人先行还款，之后再使用POS机的自动匹配跳转商户功能，以虚构交易、虚开价格的方式，将其代他人偿还的款项回流至曾某的***中，从而实现帮他人恢复信用额度，延长透支期限的目的。曾某从中获取一定比例的“手续费”。曾某以上述方式为他人“养卡”842张，涉案金额共计约6299.56万元，非法获利约45.24万元。

10月25日，北京银保监局也发文提醒广大消费者，***消费量力而行，养成按时还款好习惯。***消费者需要注意培养理性消费的理念，避免“冲动消费”“过度消费”，为确保***能正常使用，需要避免进行*****或者违规改变***资金用途等异常用卡行为。对于正常消费产生的***账户余额，记得按时查看并还款，避免产生逾期记录影响个人征信。

打击***代还需要监管和银行共同努力。在王蓬博看来，银行应管控好还款渠道，在行与行之间做好信息互通，并且对持卡人信息以及是否通过代还平台还款都进行有效监控，一旦发现可随时处置。而对持卡人来说，不建议持卡人用这种方式进行***还款，也不建议参与***代还业务，一方面容易泄露个人信息，另一方面容易沦为洗钱的帮手。而且一旦持卡人养成习惯，也可能陷入“以卡养卡”的恶性循环。

王德悦表示，打击***代还，银行可以加***对还款通道的管控，如发布***风险提示以及用卡安全、关闭他人账号还款通道等，对不规范使用***的持卡人，***取降低***额度、封卡等方法来保障***资金的安全。

对于即将面临的***逾期，持卡人要切记莫乱了分寸，通过正规渠道还款才是正道。

End.

-点击图片，参与评选案例征集）

***每1万航空里程叫价千元，积分套利灰色产业链浮出水面

近年来， *** 市场发展迎来了大爆发时期。截至2017年，我国***发卡总量已经达到5.88亿张，***人均持卡量为0.39张。

不过，不少人打起将***权益变现的主意――转卖***消费累积的航空里程就是一条路径。为了获取更多航空里程，一些卡友甚至申请POS机来刷卡积分，当然在POS上的交易并不是真实交易，由此也就形成了***积分套利的“灰色江湖”。

航空里程转卖变现 均价1000元/万里程

使用***的人对积分不会陌生，它是银行***众多增值服务的一种。一般来说，***积分可以兑换银行礼品。但是在绝大多数“卡友”的心中，能让***积分价值最大化的莫过于兑换航空里程。这是因为，第一，用航空里程换票直接省了机票钱；第二，转卖航空里程早已是一个“常规”的积分变现手段。

有持卡人反映，不同航空公司的里程价格略有不同，但目前均价在1000元/万里程左右。交易时都是私下里联系，***里程兑换有多个受让人名额，交易后卖方拿到购买人的姓名、***号信息添加进受让人的名单，就可以把里程转让过去。

据我了解，买里程一般都是热衷于旅游的人，买里程换机票比直接买机票划算很多。还有一种就是一些公司专门负责出行订票的员工，能为公司省钱或者从中赚取一些差额。

POS机刷积分套利 加剧市场风险

有一些“大户”手里的里程较多，而且似乎源源不断。“那都是自己办POS机刷出来的”，有知情人士表示。

自己办POS机刷卡套积分显然并没有发生真实的交易，而且在套取积分的同时也是在**。交通银行***中心总经理王卫东谈道，本来一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户（号称“万户侯”），可以轻易模拟出20倍甚至100倍的虚***交易场所。

这样的灰色产业链也滋生一系列风险。王卫东表示，信息失真导致银行风控形同虚设，极易引发系统性金融风险。收单机构反复改变商户信息，会导致交易极易分散，导致银行传统的风控措施失效。

王卫东说，变造交易为**提供便利和反侦察手段，危害巨大。一些**资金进入现金贷、房地产、股市等，一方面导致监管统计信息失真， 贷款 市场不合理膨胀，另一方面，其风险模型完全不同，但被变造交易躲过了。此外，原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额，但如果交易信息失真的话，银行就不能很好地控制额度，非法提额会导致过度授信。

杭州***代还

“摆脱***债务”“提供各类代还服务，帮你轻松上岸”……北京商报记者近日调查发现，有不少***代还“中间商”打着“缓解负债压力”的旗号收取高额手续费为持卡人提供***代还服务，还有一些“中间商”更是怂恿想要做兼职的“小白”将***进行**，为客户提供服务，将兼职者、持卡人一步步拉入“以贷还贷”的债务陷阱。

　　***代还1万元收费400-800元

　　受疫情影响，有不少***持卡人出现还款难情况，不想因为逾期问题影响征信怎么办？一些***代还“中间商”游走在社交平台及软件上，不断通过“没钱还***账单，我们可以清账单”“安全无风险”等话术蛊惑持卡人参与其中。

　　“有一笔大额资金需要代还，可办理的私信我！”北京商报记者在社交平台发布相关内容后，短短1小时内就有近20位***代还“中间商”添加了记者的联系方式。

　　***代还也被称为***垫还，在具体流程上，由***代还“中间商”先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人用资金进行还款后再通过**的方式将资金取出，还给***代还“中间商”。经过这一操作，在账单日到期后持卡人就免除了当期逾期的压力。

　　虽然解决了短期的还款压力，但代还可不是一笔免费的生意，北京商报记者在调查过程中发现，***代还“中间商”往往要向持卡人收取不少的手续费。“为持卡人提供各类代还服务，但要提前收取点费防止持卡人‘跑路’，只支持面对面操作。”一位***代还“中间商”举例称，“代还1万元收取代还总额的5%，也就是500元，资金量大的可以优惠一个点位，也就是收取代还总额的4%。”

　　5%的收费仅是较低水平，有的***代还“中间商”收取的手续费更高，一位“中间商”告诉北京商报记者，“提前收费就是怕还进钱之后持卡人失联，以代还1万元为例，收取代还总额的8%，也就是800元。异地客户也可以办理，但需要将***提前寄过来由我代为保管，等代还业务操作完成后再将***寄回。”

　　事实上，与银行***手续费相比，***代还中间商收取的费率并不便宜，那么为何还有持卡人需要通过这种渠道缓解还款压力？对此，有分析人士表示，对于已经***取最低还款、申请了分期、或者账单中包含超限金额的持卡人来说，寻求代还“中间商”的帮助也是迫不得已的选择。

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，此类个人代还行为重出江湖主要有两方面原因，从需求侧看，***还款需求持续存在，并且由于近期疫情封控的要求，导致此类需求处于上升阶段；而从供给侧看，代还业务存在已久，并已经形成了一些较为成熟的链条，他们具备专业话术和操作流程，并通过社交渠道等隐蔽方式获客，难以在事前通过系统监测发现。

　　而从操作流程来看，虽然此类***代还模式解决了一时燃眉之急，但存在的风险也不言而喻。当北京商报记者问及若代还之后***被降额或被封额无法刷出金额偿还时，多位***代还“中间商”均表示：“可以通过从其他*****或进行现金返还。”

　　“月入过万”话术骗取兼职“小白”入局

　　***代还存在行业许久，主要有两种模式：一类为**模式；另一类为平台代还模式。北京商报记者调查发现，用专业的话术吸引持卡人进行代还或者**便是***代还“中间商”们惯用的操作，而游走在这条产业链中的代还“中间商”也以个人居多。

　　在北京商报记者以希望参与代还、赚取外快为理由进行的暗访中，便有代还“中间商”积极对接，为想要做兼职的“小白”提供人脉和**，拓展团队。

　　“需求量大，月入上万没问题！”李建乐（化名）向北京商报记者介绍称，“手头有三张***就可以做兼职，用自己的*****替客户代还，**用的POS机由我免费提供，代还一笔向客户收取的点位通常在总代还金额的4%-8%，可以根据情况随机定，我提供**，每成交一单需要向我额外支付总代还金额的2%。”若以代还1万元为例，持卡人需要向***兼职者额外支付400-800元手续费，兼职者则需要向上一级的***代还“中间商”再支付200元。其他招收***代还兼职的代还“中间商”操作流程也大同小异，有的***代还“中间商”表示，“若兼职者能够自己拉到代还业务**则不收取额外的费用。”

　　北京商报记者在调查过程中发现，由于大多数是个人行为，兼职者和***代还“中间商”之间并没有签订任何相关合同约束持卡人的条款，一旦还款后持卡人无法向“中间商”偿还资金，则资金损失全部由兼职者承担。而当记者问及如何保证兼职者资金安全时，有***代还“中间商”给出了“若出现问题概不负责”的答案。

　　对此，北京寻真律师事务所律师王德悦表示，为了实现代还的操作，代还“中间商”通常需要搜集持卡人个人身份信息，甚至包括***CVN2、CVV码等核心信息。个人身份信息一旦泄漏，首先带来的就是常见的**、侵权等风险。其次，***CVN2、CVV码等核心信息泄露后，还极易导致***被盗刷，给持卡人造成大量经济损失。

　　在实际案例中，也有一些代还“中间商”收取手续费后就将持卡人拉黑，持卡人不仅无法进行还款，还要再亏一笔手续费，雪上加霜。王德悦进一步指出，从***代还兼职用户角度来说，无论是“以卡养卡”“以贷还贷”，还是“**”，都是违法行为，一旦被发现，发卡银行将对持卡人***取包括但不限于警告、降额甚至停用卡片等措施，甚至会影响其个人信用记录。

　　一位股份制银行信用风险专家表示，此类模式***取的相关“手段”看似是将持卡人的***债务进行了延期，解决了“还不上钱”的燃眉之急，实则持卡人不仅需要付出高额的费用，还可能导致个人信息被非法利用、个人征信“背上”不良记录等，可谓是得不偿失。

　　避免落入“以贷还贷”的债务陷阱

　　***代还行为不受法律保护，有可能严重损害消费者合法权益。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，***代还本来就是一个违规的行为，一旦被发现肯定对持卡人的信用会产生影响。持卡人不但会面临高额的手续费负担，这部分账单最终还是需要进行归还的。此外，持卡人还面临自身信息和数据泄露的风险，持卡人一定要提高相应的风险意识。

　　相较网络或者街头***代还小广告来说，银行仍是最安全和正规的还款渠道。北京商报记者梳理发现，当前已有多家银行推出了***延期还款服务，主要包括延迟还款期限，在此期间若产生费息，***客户可联系所属分行申请减免，不会影响征信。也有银行表示，针对疫情影响较为严重地区且首次逾期的***客户，将安排主动停止催收；对其他***逾期客户将主动弱化催收，且客户可申请停止催收等。

　　“各大银行普遍有自己的专属App和微信公众号，选择任意平台登录个人账户即可还款。”上述股份制银行信用风险专家指出，如果觉得还款压力大，可以与银行协商做分期还款。如果已经产生账单逾期问题，也可找银行协商，通常来说，受监管的正规金融机构对于相关问题有针对性的解决方案。

　　苏筱芮建议持卡人，警惕所谓的代还小广告，因疫情影响确实产生还款困难的，可以咨询银行并准备提供相应的资料，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。

代还***违法吗

犯法的

***代还款的操作简单来讲就是中介机构先把即将到期的透支额度还款，然后再通过刷卡消费的形式，将不久前的还款金额全部刷出。其实就是先还再刷出来。有的客户也许会有疑问，还进***里的钱能第一时间刷出来吗？答案是可以的；根据目前各大银行的***章程，***的额度在客户还款之后会第一时间恢复，也就是说，只要客户的卡是正常的。由我们替客户代还进***里的钱就可以马上刷出来。这样不但有了还款记录，还有一笔消费记录，再配上一些小额消费，可以使你更快的提高你的信用额度。且可以永久享受免息期！

***代还款，本质如同*****，由于现在***代还款属于这个灰色地带，所以法律条例并没有明确规定它是犯法的。

2

把***的额度通过刷卡消费方式转化为现金，有积分、当场**。

如果您的***卡内额度已经用完，我们可以使您的***在指定商户以分期付款的方式刷卡**，**额度为您***的消费额度的（招行为1.5-2倍其他银行1-5倍），即时可完成操作，当场结算.安全快捷，全市最低收费

卡托管、代还款--因资金紧张暂不能还款但又不想支付银行利息和滞纳金，可以委托相关单位代还款，免去银行按日计息的压力，并能保持良好的信誉和提高额度

3

***代还款虽然解决了***用户的燃眉之急，但是也存在一定的风险。

***代还款机构代还款以后，在刷卡的时候没有刷出代还的款项，就要求客户用现金返还，当然有风险承担能力的客户及时筹措还是可以还上的，但是风险承担能力较差的用户就要谨慎使用***代还款服务，以防给自己带来不便。

另外现在市场上有一些不法商贩，***借***代还款的知名，用低廉的服务价格吸引商户到他们那边进行代还款或者刷卡，盗取***资料信息，伪造***进行非法**。所以在选择机构的时候要选择正规读物

4

*****本质特征就是通过欺骗方式将***的授信额度转化为现金套取出来。**商户串通持卡人利用***进行虚***交易，实际上是对金融秩序的扰乱与侵犯。

此前，由于没有明确法律依据，相关部门在打击*****方面，只能对进行**的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，一直缺乏有力手段，难以从源头有效遏制**行为的蔓延。据统计，2009年，仅中国银联就协助确认了近三万个**案例，金额达数十亿元。

《解释》规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向***持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。”这个司法解释的出台填补了*****在法律条款领域的空白，同时也将对日益猖獗的*****行为给予重拳打击。

《解释》同时规定，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为“情节严重”，按照刑法相关规定，可以“处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金”。而对于“情节特别严重”的，可以 “处五年以上，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产”。

***代还违法吗

代人还款是不违法的。

【法律分析

】

但是因为代还***涉及到**和代还***，**就涉及到刷卡消费，如果违反相关规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向***持卡人直接支付现金，情节严重的，应当以非法经营罪定罪处罚。***本质上是一种小额的信用贷款，而*****的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款**。根据相关规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，***用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的。

【法律依据

】

《最高检、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》 四十六、*****案(刑法第196条) 进行*****活动，涉嫌下列情形之一的，应予追诉： 1、使用伪造的***，或者使用作废的***，或者冒用他人***，进行**活动，数额在五千元以上的； 2、恶意透支，数额在五千元以上的。

***代还合法吗

不合法。

***代还软件的原理其实很简单：循环**还款。就是使用***账单5%-10%的金额，频繁进出账，直到***账单归0，最简单的例子，1万的账单，用500块钱来还，要消费整整20笔。

这一类平台都打着智能还款，完美账单，精养卡，提额，安全可靠等等优美诱人的口号，大肆推广市场，锁定客户。

操作这些代还软件代还***的时候，你要预留***账单10%的金额在***里面或者直接从平台充值账单金额的10%，然后设置消费笔数和消费周期，中间确实不需要人工操作的。

要想***不被风控或者说要想***提额，消费的账单要有逻辑。显然，代还软件已经违背了逻辑消费这一条。用过这类代还软件的人，你可以去看看你的***账单，基本上都是当进当出，而且金额相差都不大，几块钱的差距。出现这几块钱差距的原因仅仅是平台扣除了你的手续费。